مع استمرار الإقراض الرقمي في تحويل المشهد المالي في المكسيك، يواجه كل من المستهلكين والمقرضين مجموعة متزايدة التعقيد من التحديات. أدى نمو منصات الإقراض عبر الإنترنت وشركات التكنولوجيا المالية ونماذج تقييم الائتمان البديلة إلى توسيع الوصول إلى الائتمان، ولكنه خلق أيضًا فرصًا جديدة للاحتيال.
إذا ألقينا نظرة فاحصة على النظام المالي - بانكو دي ميكسيكو (بانكسيكو)، البنك المركزي المكسيكي، يلعب دورًا حاسمًا في الإشراف على استقرار وسلامة النظام المالي، في حين أن اللجنة الوطنية للمصارف والقيم (CNBV) ينظم قطاع الخدمات المالية. بالإضافة إلى ذلك، مكاتب الائتمان يحب بورو دي كريديتو و دائرة الائتمان لها دور محوري في تزويد المقرضين بالمعلومات التي يحتاجونها لتقييم الجدارة الائتمانية. على الرغم من هذه الجهود، أدى ظهور المنصات الرقمية والبيانات البديلة أيضًا إلى ظهور نقاط ضعف جديدة، مما يجعل من الضروري فهم اتجاهات الاحتيال التي تشكل الصناعة.
بينما نتطلع إلى عام 2025، يتوقف مستقبل الإقراض الرقمي في المكسيك على قدرة هذه الكيانات على تعزيز اكتشاف الاحتيال وتحسين بروتوكولات الأمان واعتماد أساليب تحقق أكثر قوة لمكافحة المد المتصاعد من الاحتيال.
في هذه المقالة، نستكشف الاتجاهات الأكثر أهمية التي اكتشفناها لتشكيل مشهد الاحتيال في الإقراض في المكسيك، ودراسة التكتيكات التي يستخدمها المحتالون والتنبؤ بكيفية تطور هذه التهديدات في عام 2025.
حلقات الاحتيال: صعود الجريمة المنظمة
حلقات الاحتيال هي مجموعات منظمة من الأفراد الذين يعملون معًا لاستغلال منصات الإقراض الرقمية، غالبًا في جهود منسقة للغاية للاحتيال على كل من المقرضين والمقترضين. تستهدف هذه الحلقات عادةً منصات الإنترنت التي تعتمد على مدفوعات القروض السريعة والمنخفضة، مما يجعلها عرضة للتلاعب.
واحدة من الخصائص الرئيسية لخواتم الاحتيال هي الاستخدام المنهجي للهويات المسروقة أو الاصطناعية. غالبًا ما يشارك هؤلاء المحتالون معلومات مثل أرقام الهواتف وعناوين البريد الإلكتروني وحتى أرقام الضمان الاجتماعي عبر هويات متعددة، مما يخلق وهم الشرعية. قد يكون من الصعب اكتشاف هذا النوع من الاحتيال بشكل خاص لأنه يتضمن تبادل الهوية- على سبيل المثال، قد يعمل فرد واحد كضامن للعديد من طلبات القروض المختلفة، باستخدام معلومات شخصية مختلفة عن كل منها. يمكن استخدام نفس تفاصيل الاتصال (مثل أرقام الهواتف أو رسائل البريد الإلكتروني) عبر حسابات متعددة، مما يعقد عمليات التحقق للمقرضين.
في المكسيك، تستغل حلقات الاحتيال هذه السهولة النسبية للحصول على البيانات الشخصية وعمليات الموافقة السريعة التي تقدمها العديد من منصات الإقراض الرقمية. قد تذهب هذه الجماعات الإجرامية إلى حد استخدام أسماء مستعارة متعددة للتقدم بطلب للحصول على قروض في مراحل مختلفة، وسحب الأموال وسدادها باستخدام نفس مجموعة الهويات الاحتيالية.
الاحتيال من قبل الطرف الأول: إساءة استخدام المعلومات وتكديس القروض
يحدث الاحتيال من قبل الطرف الأول عندما يقدم الفرد عن علم معلومات كاذبة أو يحرف وضعه المالي للحصول على قروض دون نية لسدادها. هذا النوع من الاحتيال مثير للقلق بشكل خاص في بيئات الإقراض الرقمي، حيث تعتمد العمليات الآلية بشكل كبير على دقة البيانات المقدمة من قبل المقترضين.
واحدة من أكثر مظاهر الاحتيال من قبل الطرف الأول شيوعًا هي تكديس القروض، حيث يحصل المقترض على قروض من منصات متعددة دون الكشف عن القروض الأخرى التي حصل عليها. يمكن أن يؤدي ذلك إلى تعرض مالي كبير للمقرضين، حيث قد لا ينوي المقترض أبدًا سداد المبلغ بالكامل. ومع ذلك، لا يقتصر الاحتيال من قبل الطرف الأول على تكديس القروض؛ بل يشمل أيضًا بيانات الدخل المزيفة، أو إعلانات الأصول المتضخمة، أو تقديم مراجع وهمية لتأمين الموافقة.
وفقًا للنتائج الأخيرة التي توصلت إليها TrustDecision، برز تكديس القروض كاتجاه مهم، حيث يستخدم المحتالون منصات متعددة لزيادة قدرتهم على الاقتراض. مع الاستخدام المتزايد للبيانات البديلة لتقييم الجدارة الائتمانية، بدأ المقرضون في استكشاف هذه الطريقة باستخدام محرك قرار ائتماني أكثر تقدمًا لتعزيز تسجيل الائتمان وزيادة سرعة الموافقة. وفي حين أن ذلك يجلب النمو للأعمال، إلا أنه أدى أيضًا إلى ثغرات متكررة للجهات الفاعلة السيئة للتلاعب بالنظام دون إطلاق التنبيهات. هذا يؤدي إلى اتجاه الاحتيال التالي.
الاحتيال في نماذج إقراض البيانات البديلة
مع ظهور منصات الإقراض الرقمية في المكسيك، تعتمد العديد من المؤسسات المالية بشكل متزايد على بيانات بديلة لتقييم الجدارة الائتمانية. يتضمن ذلك عوامل مثل نشاط وسائل التواصل الاجتماعي ومدفوعات المرافق واستخدام الهاتف المحمول - مصادر البيانات التي غالبًا ما يكون الحصول عليها أسهل من تقارير الائتمان التقليدية. في حين أن هذه النماذج البديلة تفتح الوصول إلى الائتمان للسكان المحرومين، فإنها تقدم أيضًا مخاطر جديدة للاحتيال.
كما هو موضح في أبلغ عن بواسطة IDB Invest، أصبح إقراض البيانات البديلة اتجاهًا رئيسيًا في النظام البيئي المالي للمكسيك، حيث يوفر الشمول المالي للأفراد الذين قد لا يكون لديهم تاريخ ائتماني تقليدي. ومع ذلك، فإن هذا التحول يسهل أيضًا على المحتالين التلاعب ببصمتهم الرقمية. على سبيل المثال، يمكن للأفراد إنشاء ملفات تعريف بيانات خاطئة أو مضللة استنادًا إلى وسائل التواصل الاجتماعي أو المعاملات عبر الإنترنت أو غيرها من المعلومات غير التقليدية، والتي يمكن استخدامها لتأمين القروض التي لن يكونوا مؤهلين لها.
من المتوقع أن تستمر شعبية إقراض البيانات البديلة في النمو في عام 2025. تخلق الرقمنة السريعة للخدمات المالية، إلى جانب التحدي المتمثل في التحقق بدقة من البيانات البديلة، بيئة مثالية لازدهار الاحتيال. وعلى وجه الخصوص، فإن الافتقار إلى التوحيد القياسي عبر مصادر البيانات المختلفة يمكن أن يجعل من الصعب على المقرضين التمييز بين المقترضين الحقيقيين وأولئك الذين يتلاعبون بالنظام.
الاحتيال والهندسة الاجتماعية: استغلال الثقة لتحقيق مكاسب احتيالية
أصبحت هجمات الاحتيال والهندسة الاجتماعية طريقة شائعة بشكل متزايد يستخدمها المحتالون في مجال الإقراض الرقمي، وتستهدف كلا من المقترضين والمقرضين على حد سواء. تتضمن هذه الأساليب عادةً المحتالين الذين ينتحلون شخصية المؤسسات المالية الشرعية أو موظفي القروض لخداع الأفراد للكشف عن المعلومات الشخصية، مثل بيانات اعتماد تسجيل الدخول أو أرقام الحسابات المصرفية أو البيانات الحساسة الأخرى.
مع تزايد اندماج المنصات الرقمية في الحياة اليومية في المكسيك، يزداد خطر مثل هذه الهجمات. وفقًا لـ فيرتيجو بوليتيكو، في عام 2024، سجلت المكسيك 42.4 مليون محاولة لهجمات البرامج الضارة التي تستهدف الشركات. وهذا يعادل متوسط 116 ألف محاولة في اليوم، أو حوالي 80 هجومًا في الدقيقة. من المتوقع أن ترتفع أنشطة الجرائم الإلكترونية والتصيد الاحتيالي بشكل كبير في السنوات القادمة، لا سيما مع اعتماد الخدمات الرقمية على نطاق واسع. غالبًا ما يستغل المحتالون ثقة العملاء، مستفيدين من نقص الوعي أو محو الأمية الرقمية لدى شرائح معينة من السكان. على سبيل المثال، قد يرسل المحتالون عروض قروض وهمية أو رسائل عاجلة تطلب من المستخدمين التحقق من هويتهم أو تفاصيلهم الشخصية، فقط لاستخدام هذه المعلومات لاحقًا لأغراض ضارة.
مع تطور المشهد الرقمي في المكسيك بسرعة، أصبحت عمليات الاحتيال والهندسة الاجتماعية أكثر تعقيدًا، مما يجعل من الصعب بشكل متزايد على كل من المقترضين والمقرضين التمييز بين التفاعلات المشروعة والاحتيالية. ومع استمرار تطور هذه الأساليب، من المتوقع أن تصبح مثل هذه الهجمات تهديدًا كبيرًا في عام 2025، مع تزايد عدد الأشخاص الذين يقعون ضحايا للاحتيال.
المحتوى الذي تم إنشاؤه بواسطة الذكاء الاصطناعي (AIGC) والاحتيال في الهوية الاصطناعية
ظهور المحتوى الذي تم إنشاؤه بواسطة الذكاء الاصطناعي (AIGC)، مثل التزييف العميق وقد أدى إنشاء المستندات المستند إلى الذكاء الاصطناعي إلى إدخال طبقة جديدة من التعقيد لمكافحة الاحتيال في الإقراض الرقمي في جميع أنحاء العالم. يمكن للمحتالين الآن إنشاء هويات اصطناعية بسهولة أو تغيير الهويات الموجودة باستخدام تقنية AIGC. من خلال إنشاء هويات مزيفة مقنعة أو تفاصيل شخصية مزيفة، يمكنهم تجاوز التحقق التقليدي من التعرف الضوئي على الحروف وحتى الدفاع عن KYC.
انتشار الاحتيال في الهوية الاصطناعية ازداد مع قيام المحتالين بدمج أدوات الذكاء الاصطناعي مع البيانات المسروقة أو الملفقة لإنشاء ملفات تعريف للمقترض مقنعة للغاية ولكنها مزيفة تمامًا. هذا الشكل الجديد من الاحتيال مثير للقلق بشكل خاص لأنه يستهدف المنصات التي تعتمد بشكل كبير على نماذج تسجيل الائتمان الآلية والبيانات البديلة، والتي هي أكثر عرضة للتلاعب.
في المكسيك، أدى الاستخدام المتزايد لأدوات AIGC إلى تفاقم المشكلة، حيث يكافح العديد من المقرضين الرقميين لمواكبة أساليب الاحتيال المتطورة بشكل متزايد. ومع استمرار تطور تكنولوجيا الذكاء الاصطناعي، يتوقع الخبراء أن الاحتيال في الهوية الاصطناعية من المرجح أن يزداد سوءًا في عام 2025، مما يشكل تحديًا كبيرًا لكل من المقرضين والمنظمين في المنطقة.
