مقدمة
تنتشر الخدمات المصرفية الرقمية في جميع أنحاء آسيا والمحيط الهادئ - ويقوم المحتالون بالابتكار بشكل أسرع. ومع تحول التكتيكات الإجرامية، ارتفعت الخسائر إلى مئات المليارات. الدفاعات التقليدية التفاعلية ببساطة لا تستطيع مواكبة ذلك.
في عام 2025، يجب على البنوك التحول من الاحتيال في مكافحة الحرائق إلى منعه - الاستفادة من الذكاء الاصطناعي والقياسات الحيوية السلوكية والتنسيق في الوقت الفعلي. تستكشف هذه المقالة كيف تعمل تقنيات الجيل التالي والمنصات المدمجة على إعادة تشكيل اكتشاف الاحتيال وتحويله من عبء التكلفة إلى ميزة تنافسية.
مشهد الاحتيال المتطور في الخدمات المصرفية
يواجه القطاع المصرفي طفرة غير مسبوقة في الاحتيال المالي في جميع أنحاء منطقة آسيا والمحيط الهادئ، مما يجعل عام 2025 نقطة انعطاف حرجة. وفقًا لـ تقرير Nasdaq للجرائم المالية العالمية 2024، شهدت منطقة آسيا والمحيط الهادئ أعلى الخسائر العالمية من الاحتيال المصرفي بقيمة 221.4 مليار دولار في السنوات الأخيرة، مع 190.2 مليار دولار تُعزى إلى الاحتيال في المدفوعات.
ما وراء الهجمات الخارجية، الاحتيال الداخلي اكتسبت المراقبة إلحاحًا حيث يمكن لتواطؤ الموظفين والتهديدات الداخلية تجاوز الضوابط المحيطة. لتحقيق النجاح، يجب على البنوك اعتماد هياكل شاملة لمراقبة المعاملات (TM) ومحرك القرار (DE) مدعومة بطبقة تنسيق قوية لربط البيانات عبر القنوات واكتشاف المخاطر الخارجية والداخلية.
لماذا يفشل الكشف التقليدي عن الاحتيال المصرفي
تستمر معظم المؤسسات المصرفية في الاعتماد على الأساليب التقليدية للكشف عن الاحتيال التي أصبحت غير كافية بشكل متزايد ضد التهديدات المعقدة اليوم:
قيود المراقبة القائمة على القواعد
تستخدم مراقبة الاحتيال القائمة على القواعد حدودًا ثابتة للإبلاغ عن المعاملات بناءً على معايير محددة مسبقًا. في حين أن هذه الأنظمة سهلة التنفيذ، إلا أنها:
- توليد العديد من الإيجابيات الكاذبة
- تتفاعل فقط مع الأنماط الثابتة
- النضال من أجل تحديد نواقل الاحتيال الجديدة
- تتطلب تحديثات يدوية متكررة
على عكس منصات TM/DE الحديثة المدمجة مع Business Rule Engines (BRE)، تفتقر الأنظمة التقليدية إلى الرؤية الشاملة اللازمة لربط البيانات عبر المصادر.
اختناقات المراجعة اليدوية
تخلق التحقيقات التي تعتمد على الإنسان اختناقات حيث تنمو أحجام التنبيهات بنسبة 30-40٪ سنويًا. يعمل هذا النهج على إطالة أوقات الحل، وتأخير عمليات التعليق والرفض، والضغط على فرق التحقيق في الحالات (CI).
نماذج الاستجابة التفاعلية
الأنظمة التي يتم تنشيطها فقط بعد حدوث المعاملات المشبوهة تخلق عيبًا أساسيًا في التوقيت. نهج «الاكتشاف والاستجابة» هذا:
- فشل في منع الخسائر
- يعقد جهود التعافي
- يفتقر إلى القدرات التنبؤية لتحديد أنماط الاحتيال الناشئة
أنظمة الدفاع المنعزلة
تمنع أدوات الأمان غير المتصلة عبر القنوات إجراء تقييم شامل للمخاطر. هذه الأنظمة المجزأة:
- إنشاء فجوات في الرؤية يستغلها المجرمون
- إنشاء تنبيهات متكررة تستنزف الموارد
- تجاهل إشارات الإنذار المبكر عبر القنوات
عدم وجود عناصر تحكم آلية
غالبًا ما تفتقر أنظمة الاحتيال القديمة إلى التكامل المباشر مع المنصات المصرفية الأساسية، مما يمنع إجراء المعاملات عالية المخاطر تلقائيًا أو رفضها في الوقت الفعلي. تسمح هذه الفجوة الحرجة بإكمال المعاملات الاحتيالية المحتملة قبل المراجعة اليدوية، مما يؤدي إلى زيادة الخسائر المالية بشكل كبير.
وفقًا لدليل السوق الخاص بشركة Gartner للكشف عن الاحتيال في المدفوعات المصرفية، يركز البائعون بشكل متزايد على مساعدة البنوك على «اكتشاف الأنشطة المشبوهة في وقت مبكر من الدورة، وحيثما أمكن، منع الجريمة قبل ارتكابها». يمثل هذا النهج الوقائي تحولًا أساسيًا في استراتيجية منع الاحتيال.
5 اتجاهات تحويلية رئيسية تشكل اكتشاف الاحتيال في عام 2025
1. تحليلات تنبؤية تعتمد على الذكاء الاصطناعي
يمكّن الذكاء الاصطناعي في اكتشاف الاحتيال المؤسسات المالية من تجاوز رد الفعل ونحو التوقع. يعتمد الجيل التالي من اكتشاف الاحتيال على القدرات التنبؤية للذكاء الاصطناعي لاعتراض الأنشطة الاحتيالية قبل حدوثها.
مراقبة المعاملات ومحركات القرار
نماذج المعاملات الكبيرة تعمل (LTMs) على تعزيز اكتشاف الاحتيال المصرفي من خلال تعلم سلوك العملاء المعقد من بيانات المعاملات الضخمة، والجمع بين استيعاب البيانات القوي، وتسجيل نقاط محرك قواعد الأعمال، والتنسيق في الوقت الفعلي للحد بشكل كبير من الإيجابيات والسلبيات الكاذبة.
الضبط التلقائي والتعلم المستمر
تعمل تقنيات التحسين الذاتي تلقائيًا على إعادة تدريب كل من النماذج الخاضعة للإشراف وغير الخاضعة للإشراف. تعمل هذه الأنظمة باستمرار على تحليل نتائج المعاملات في الوقت الفعلي، وتحديث معايير الكشف بشكل مستقل عند ظهور تهديدات جديدة دون الحاجة إلى نوافذ صيانة مجدولة.
إشارات الكشف الاستباقي
تحدد الأنظمة المتطورة إشارات الإنذار المبكر من خلال مراقبة أنشطة استطلاع الويب المظلم، وتحليل الانحرافات السلوكية التي تسبق الهجمات، واكتشاف أنماط التلاعب بالحساب. تتيح هذه المعلومات التدخل الاستباقي من خلال عمليات الحجز والرفض الآلية قبل أن يتحقق الاحتيال.
التأثير الرئيسي: شهدت المؤسسات المالية التي تنفذ التحليلات التنبؤية ما يصل إلى تقليل خسائر الاحتيال بنسبة 60٪ مع تقليل الإيجابيات الكاذبة بنسبة 50٪، مما أدى إلى تحسين كل من الأمان وتجربة العملاء بشكل كبير.
2. القياسات الحيوية السلوكية: تعزيز الأمان من خلال سلوك المستخدم
تتطور المصادقة بما يتجاوز ما يعرفه العملاء (كلمات المرور) أو لديهم (الأجهزة) إلى كيفية تفاعلهم الطبيعي مع الأنظمة.
المصادقة المستمرة السلبية
بصمة الجهاز يحلل الأنماط السلوكية الفريدة مثل إيقاع الكتابة وحركات الماوس وإيماءات اللمس أثناء التفاعل العادي مع المنصات المصرفية، ويكتشف المحتالين حتى مع وجود بيانات اعتماد صالحة مع التخلص من احتكاك المصادقة التقليدي.
ذكاء الجهاز
يقوم بإنشاء معرفات فريدة للأجهزة من سمات الأجهزة والبرامج التي تستمر على الرغم من تغييرات IP أو التصفح الخاص أو حذف ملفات تعريف الارتباط، مما يتيح التعرف المستمر على تقييم المخاطر دون المساس بالخصوصية.
الاندماج البيومتري متعدد الوسائط
يدمج العديد من العوامل البيومترية (التي تجمع بين بصمات الأصابع والصوت والتعرف على الوجه والتحليلات السلوكية) في ملفات تعريف المصادقة الشاملة، مما يخلق حواجز أمنية يصعب اختراقها بشكل استثنائي.
التأثير الرئيسي: استبيان الاحتيال المصرفي العالمي لشركة KPMG 2025 يسلط الضوء على أن 64٪ من البنوك أفادت بأن تحليل بيانات العملاء التاريخية لتحديد السلوك «الطبيعي» يشير بشكل فعال إلى الانحرافات ويقلل من الإيجابيات الكاذبة، بينما يصنف 63٪ المراقبة في الوقت الفعلي على أنها فعالة لاكتشاف النشاط غير المصرح به.
3. ذكاء المعاملات في الوقت الفعلي لمنع الاحتيال الفوري
كشف الاحتيال في الوقت الفعلي بدعم من الرسوم البيانية المعرفية و التفكير الآلي هو مفتاح منع الاحتيال دون تعطيل العملاء. يتطلب تسريع المدفوعات الكشف السريع عن الاحتيال بنفس القدر.
محركات اتخاذ القرار التي تقل عن مللي ثانية
تتيح الأنظمة المتقدمة التي تقيم مخاطر المعاملات في أقل من 200 مللي ثانية اكتشاف الاحتيال في الوقت الفعلي دون تأخير المدفوعات المشروعة. يتيح هذا التحليل الذي يستغرق جزءًا من الثانية الحماية عبر شبكات الدفع السريعة مع الحفاظ على تجارب العملاء السلسة.
الرسوم البيانية للمعرفة والشبكة
تعرض تصورات الشبكة التفاعلية التي تحدد الاتصالات بين الحسابات والأجهزة والمعاملات والكيانات علاقات الاحتيال المخفية. من خلال الكشف عن الروابط غير الواضحة عبر الأنشطة التي تبدو غير ذات صلة، تساعد هذه الأدوات المحققين على تحديد الشبكات الإجرامية بأكملها بدلاً من الحوادث المعزولة.
التأثير الرئيسي: تتيح تحليلات البيانات المتكاملة اكتشاف الاحتيال بشكل أسرع بنسبة 60٪ ويقلل أيضًا من الإيجابيات الكاذبة بنسبة 40٪ مقارنة بالطرق التقليدية. تعمل محركات القرار التي تعمل على أجزاء من الثانية على تمكين البنوك من إيقاف المعاملات أو التدقيق فيها على الفور، مما يمنع الاحتيال قبل اكتمالها.
4. منصات الاحتيال الموحدة ومكافحة غسيل الأموال: كسر الصوامع
الاحتيال الموحد و مكافحة غسيل الأموال تعمل الأنظمة على تركيز البيانات وتبسيط الامتثال وتقليل أوقات التحقيق. تتبنى البنوك بشكل متزايد حلول الاحتيال المتكاملة لتحل محل منتجات النقاط المجزأة.
تكامل برنامج FRAML
تكشف المنصات الموحدة التي تدمج عمليات الاحتيال ومكافحة غسيل الأموال عن أنماط مخاطر شاملة مع تقليل تكاليف التكنولوجيا وتحسين الامتثال من خلال تدفقات العمل المبسطة.
رؤية القنوات المتعددة
تعمل المراقبة المركزية عبر جميع نقاط التفاعل على منع المجرمين من استغلال فجوات القنوات وتمكين الأمان المتسق بغض النظر عن كيفية وصول العملاء إلى الخدمات المصرفية.
التأثير الرئيسي: وفقًا لـ KPMG، قامت 59% من البنوك بتطبيق مجموعات تقنية ذات طبقات تنسيق تدمج مصادر بيانات متعددة في نظام واحد. أما أولئك الذين لا يملكون هذه القدرة فقد حددوها كأولوية ملحة، مع الاعتراف بالفوائد الكبيرة للنهج الموحد.
5. التحقق المتقدم من الهوية لمكافحة الاحتيال الاصطناعي
عندما تصبح سرقة الهوية أكثر تعقيدًا، يجب أن تتطور أساليب التحقق. من فحوصات مدى الحياة إلى الكشف عن التزييف العميق، التحقق من الهوية تستهدف الأدوات الآن الاحتيال في الهوية الاصطناعية من خلال تحديد الانحرافات السلوكية والوثائق المزورة.
كشف مدى الحياة
تميز تقنيات التحقق متعددة الطبقات بين التمثيل البشري والرقمي الموجود فعليًا من خلال تحليل الحركات الدقيقة وتغيرات النسيج وأنماط الاستجابة أثناء المصادقة، مما يؤدي بشكل فعال إلى منع التزييف العميق وهجمات العروض التقديمية.
تحسينات التحقق من صحة المستندات
تحدد تقنيات المصادقة المتقدمة مستندات الهوية التي تم التلاعب بها من خلال اكتشاف التعديلات على مستوى البكسل وميزات الأمان غير المتسقة والتشوهات غير المرئية للمراجعين البشريين.
التأثير الرئيسي: يمكن لحلول التحقق من الهوية المتقدمة أن تقلل بشكل كبير من الاحتيال في التطبيقات مع تقليل معدلات التخلي عن العملاء من خلال عمليات مبسطة.
تهديدات الاحتيال الناشئة التي يجب على البنوك مراقبتها في عام 2025
الهندسة الاجتماعية المولدة بالذكاء الاصطناعي
الذكاء الاصطناعي آخذ في التحول هجمات الهندسة الاجتماعية، حيث أصبحت حملات التصيّد الاحتيالي المزيفة وذات الطابع الشخصي المفرط مقنعة بشكل متزايد. لقد نجحت عمليات الاحتيال المزيفة التي تستخدم التوليف الصوتي بالفعل في انتحال شخصية المديرين التنفيذيين للسماح بعمليات النقل الاحتيالية.
الاحتيال المتطور في عمليات الدفع
تواجه أنظمة الدفع تقنيات استغلال جديدة، لا سيما عمليات الاحتيال المتعلقة بالدفع الفوري المعتمد (APP)، حيث يتم التلاعب بالضحايا لتحويل الأموال عن طيب خاطر إلى المجرمين. مع توسع المدفوعات في الوقت الفعلي عالميًا، يقوم المحتالون بتطوير تكتيكات تستغل عدم قابليتها للإلغاء.
شبكات الاحتيال المنظمة
يفسح المحتالون الأفراد المجال لمنظمات إجرامية متطورة ذات أدوار متخصصة وخبرة فنية. تعمل هذه الشبكات المهنية حسابات بغل المال لجمع الأموال المسروقة وإخفائها عبر الولايات القضائية.
توصيات استراتيجية للدفاع عن الاحتيال الجاهز للمستقبل
1. استثمر في منصات الكشف من الجيل التالي
انظر إلى ما وراء التحسينات التدريجية للأنظمة القديمة:
- اعتماد حلول TM/DE التي تعتمد على الذكاء الاصطناعي: نفذ كشف الاحتيال المدعوم بالذكاء الاصطناعي مع إمكانات التعلم الآلي الأصلية وطبقات التنسيق القوية.
- دقة التوازن والسرعة: انشر الحلول المصممة لبيئات المعاملات في الوقت الفعلي، القادرة على اتخاذ قرارات دقيقة بشأن المخاطر في غضون أجزاء من الثانية.
- احتضن الاكتشاف التكيفي: استخدم الأنظمة التي تجمع بين المنطق القائم على القواعد والتحليلات المتقدمة لتحديد كل من الأنماط المعروفة وأساليب الاحتيال غير المرئية سابقًا.
2. قم ببناء إطار مخاطر شخصي للغاية
- إنشاء ملفات تعريف المخاطر الخاصة بالعميل: استفد من نماذج التعلم الآلي الخاضعة للإشراف وغير الخاضعة للإشراف التي تحلل سجلات المعاملات وأنماط استخدام الجهاز والقياسات الحيوية السلوكية.
- نشر طبقات المصادقة الديناميكية: قم بتطبيق الأمان التكيفي الذي يضبط متطلبات التحقق تلقائيًا استنادًا إلى مخاطر المعاملات وسجل العملاء والعوامل البيئية.
- التحسين باستخدام البيانات البديلة: قم بدمج مصادر البيانات غير التقليدية بما يتجاوز معلومات الائتمان القياسية للحصول على رؤية أكثر شمولاً للمخاطر.
3. تطوير استراتيجية شاملة لمعلومات الاحتيال
- تنفيذ الرؤية الموحدة عبر القنوات: انشر التقنيات التي تدمج مراقبة المعاملات عبر جميع نقاط اتصال العملاء.
- إنشاء بروتوكولات مشاركة المعلومات: قم بإنشاء أطر منظمة لتبادل بيانات التهديدات داخليًا وخارجيًا.
- نشر مراقبة الأداء في الوقت الفعلي: استخدم لوحات معلومات التحليلات التي تقيس باستمرار فعالية الاكتشاف وأنماط التهديدات الناشئة.
4. احتضن الذكاء التعاوني
لا يمكن لأي مؤسسة مكافحة الاحتيال بمفردها في عام 2025:
- انضم إلى مشاركة التهديدات عبر القطاعات: شارك في اتحادات الصناعة التي تتبادل إشارات الاحتيال المجهولة في الوقت الفعلي.
- إنشاء شبكات شركاء موثوقة: إنشاء أطر آمنة لمشاركة البيانات مع مزودي الاتصالات ومعالجي الدفع وبائعي التكنولوجيا.
- تنسيق الدفاعات الإقليمية: شارك في مجموعات منع الاحتيال المحلية التي تعالج التهديدات الخاصة بالمنطقة.
5. إعطاء الأولوية للكفاءة التشغيلية
- التشغيل الآلي للمهام الروتينية: قم بتنفيذ الحلول التي تعمل على أتمتة خطوات التحقيق وجمع البيانات وإعداد التقارير.
- نشر إدارة الحالات بمساعدة الذكاء الاصطناعي: استخدم الأنظمة الذكية التي تقوم بفرز التنبيهات وتوجيه سير عمل التحقيق واقتراح الخطوات التالية.
- إنشاء أطر تصعيد واضحة: حدد البروتوكولات المهيكلة بمسارات واضحة لعمليات التعليق السريع والرفض والتحقيقات.
الطريق إلى الأمام: هل أنت مستعد؟
سيتميز مشهد الاحتيال المالي لعام 2025 بالتطور والحجم والسرعة غير المسبوقة. تواجه البنوك خيارًا واضحًا: الاستمرار في الأساليب التي عفا عليها الزمن بشكل متزايد أو تبني الإمكانات التحويلية للكشف عن الاحتيال القائم على الذكاء الاصطناعي والتعاوني والمتمحور حول العملاء.
سيكون أولئك الذين يستثمرون في قدرات الكشف المتقدمة اليوم في أفضل وضع لحماية عملائهم وسمعتهم وأرباحهم النهائية في النظام المالي سريع التطور غدًا.
ما الخطوات التي تتخذها مؤسستك للاستعداد لتهديدات الاحتيال الناشئة؟ شارك أفكارك أو قرار الثقة بالاتصال لمعرفة كيف يمكننا المساعدة في تعزيز استراتيجية الدفاع عن الاحتيال الخاصة بك لعام 2025 وما بعده.
