Lanskap perbankan digital di kawasan APAC telah berubah dengan cepat, dengan bank digital muncul sebagai pemain kunci di sektor keuangan.
Bersamaan dengan itu, aplikasi super — platform multi-layanan yang menawarkan berbagai layanan mulai dari ride-hailing hingga e-commerce — semakin memasuki ruang perbankan. Konvergensi ini membentuk kembali ekosistem keuangan di seluruh APAC. Di negara-negara seperti Indonesia, Filipina, dan China, aplikasi super seperti Grab, Gojek, dan WeChat berkembang untuk menyediakan layanan perbankan, sementara bank tradisional juga memperluas kemampuan digital mereka untuk menjadi lebih seperti aplikasi super, menawarkan layanan seperti isi ulang dan belanja online. Integrasi kedua entitas ini memiliki potensi signifikan untuk meningkatkan inklusi keuangan, mempercepat pertumbuhan pasar, dan mendorong inovasi.
Digital Banking: Tren Merangkul Layanan Mobile
Aplikasi super adalah platform digital yang menawarkan banyak layanan dalam satu aplikasi, berfungsi sebagai hub digital bagi pengguna. Contohnya termasuk Grab dan Gojek di Asia Tenggara, dan WeChat dan Alipay di China. Platform ini telah berkembang melampaui layanan asli mereka - seperti ride-hailing atau pesan - untuk memasukkan pengiriman makanan, e-commerce, pembayaran, dan banyak lagi. Peran mereka sebagai ekosistem digital satu atap membuat mereka sangat berharga, menawarkan pengalaman yang mulus kepada basis pengguna yang luas.
Mengapa Bank Digital Memperluas Layanan Digital Mereka
Untuk bank digital, aplikasi super menghadirkan peluang tak tertandingi untuk mengakses basis pengguna yang besar dan terlibat. Mengembangkan ekosistem dengan lebih banyak layanan gaya hidup untuk meningkatkan akuisisi pengguna dan kelengketan pengguna.
Mengambil aplikasi e-wallet DBS Bank DBS PayLah! sebagai contoh. DBS Bank di Singapura telah mengubah aplikasinya menjadi aplikasi super dengan memperluas layanannya jauh melampaui perbankan tradisional. Awalnya berfokus pada fungsi perbankan inti seperti manajemen akun, pinjaman, dan kartu kredit, aplikasi DBS telah berkembang untuk mencakup berbagai layanan keuangan. Sekarang mendukung pembayaran peer-to-peer, pembayaran tagihan, dan transaksi kode QR, membuat tugas keuangan harian lebih nyaman. Aplikasi ini juga menawarkan layanan investasi, termasuk perdagangan saham dan alat penasihat robot, di samping berbagai produk asuransi.
Untuk meningkatkan pengalaman pengguna, DBS mengintegrasikan layanan gaya hidup seperti penawaran eksklusif dan alat perencanaan keuangan dalam aplikasi. Antarmuka yang mulus dan terpadu menyediakan peringatan real-time, wawasan keuangan yang dipersonalisasi, dan fitur keamanan yang kuat, yang secara efektif menjadikan DBS PayLah! platform komprehensif untuk mengelola kebutuhan keuangan dan gaya hidup.
Super-Apps: Kemitraan Strategis dengan Bank Digital
Ketika aplikasi super memperluas penawaran layanan mereka, banyak yang beralih ke kemitraan strategis dengan bank digital untuk meningkatkan kemampuan keuangan mereka. Kolaborasi ini memberikan keuntungan yang signifikan, mulai dari masuknya pasar yang lebih cepat dan kepatuhan peraturan yang efisien hingga manajemen risiko yang lebih baik dan peningkatan kepercayaan pengguna.
Mempercepat Masuk Pasar dan Peraturan Navigasi
Bermitra dengan bank digital memungkinkan aplikasi super untuk dengan cepat menawarkan berbagai layanan keuangan tanpa proses panjang mengembangkan kemampuan ini secara internal. Bank digital menyediakan kerangka kerja peraturan dan lisensi yang diperlukan, memungkinkan aplikasi super memasuki pasar baru dengan cepat dan efisien sambil menghindari tantangan kepatuhan yang kompleks.
Memanfaatkan Keahlian untuk Manajemen Risiko yang Lebih Baik
Layanan keuangan memerlukan keahlian khusus, terutama dalam manajemen risiko untuk pinjaman dan kredit. Bank digital membawa keahlian ini, menawarkan sistem mapan untuk menilai kelayakan kredit dan mengelola risiko keuangan. Kemitraan ini membantu aplikasi super mengurangi eksposur mereka terhadap risiko keuangan dan memastikan penawaran layanan keuangan yang lebih stabil dan aman.
Meningkatkan Kepercayaan dan Kredibilitas
Layanan keuangan membutuhkan tingkat kepercayaan pengguna yang tinggi, seringkali lebih dari layanan lain yang ditawarkan oleh aplikasi super. Kolaborasi dengan bank digital yang dihormati meningkatkan kredibilitas, karena pengguna lebih cenderung mempercayai produk keuangan yang didukung oleh lembaga yang diatur. Kepercayaan ini dapat meningkatkan adopsi layanan keuangan dalam ekosistem aplikasi super.
Dengan bergabung, aplikasi super dan bank digital saling memanfaatkan kekuatan satu sama lain, memungkinkan mereka untuk memberikan layanan keuangan komprehensif secara lebih efisien sambil berfokus pada kompetensi inti mereka. Contoh utama dari kemitraan strategis ini dapat dilihat dengan Gojek, yang telah berkolaborasi dengan Bank Jago, bank digital. Kemitraan ini memungkinkan Gojek untuk mengintegrasikan berbagai layanan perbankan langsung ke platformnya, meningkatkan penawaran keuangannya dan memberikan pengalaman pengguna yang mulus, sambil memanfaatkan keahlian perbankan dan kepatuhan terhadap peraturan mitranya.
Mendorong Inklusi Keuangan di APAC
Integrasi aplikasi super dan bank digital di kawasan APAC mengatasi tantangan inklusi keuangan yang mengakar dengan menggabungkan kemampuan unik mereka untuk menjangkau komunitas yang kurang terlayani secara efektif.
Aplikasi super, seperti Gojek dan Grab, sudah beroperasi sebagai pusat pusat digital untuk jutaan orang, menyediakan platform yang nyaman bagi pengguna yang mungkin tidak memiliki akses ke infrastruktur perbankan tradisional. Ketika aplikasi super ini menggabungkan layanan perbankan digital, mereka memanfaatkan basis pengguna yang ada dan tingkat keterlibatan yang tinggi untuk memberikan produk keuangan langsung kepada pengguna yang sering dikeluarkan dari sistem keuangan formal karena hambatan geografis, ekonomi, atau sosial.
Bank digital, yang sering beroperasi dengan biaya lebih rendah dan beban peraturan yang lebih sedikit daripada bank tradisional, memanfaatkan kemitraan ini untuk memperluas jangkauan mereka ke daerah pedesaan dan semi-perkotaan, menawarkan solusi keuangan yang disesuaikan seperti pinjaman mikro, dompet digital, dan rencana tabungan yang melayani secara khusus untuk orang yang tidak memiliki perbankan atau kekurangan bank. Kolaborasi ini tidak hanya memfasilitasi akses yang lebih mudah ke layanan keuangan penting tetapi juga mempromosikan literasi keuangan dengan mengintegrasikan alat keuangan ke dalam pengalaman digital sehari-hari, sehingga menumbuhkan ekosistem keuangan yang lebih inklusif yang selaras dengan tujuan sosial ekonomi regional.
Masa Depan Ekosistem Digital di APAC
Tren Perbankan Digital dan Integrasi Super-App
Seiring integrasi bank digital dan aplikasi super terus berkembang, beberapa tren utama muncul di wilayah APAC. Salah satu tren penting adalah pengembangan produk keuangan co-branding, seperti dompet digital, kartu kredit, dan rekening tabungan, yang menggabungkan kekuatan kedua entitas. Beberapa aplikasi super dan bank digital bahkan membentuk usaha patungan atau aliansi strategis untuk melayani pelanggan mereka dengan lebih baik dan menciptakan sinergi.
Munculnya model “Banking-as-a-Service” (BaaS) adalah tren signifikan lainnya, memungkinkan bank digital untuk menyediakan infrastruktur dan teknologi mereka kepada perusahaan non-perbankan. Pendekatan ini memungkinkan aplikasi super untuk menawarkan layanan keuangan di bawah merek mereka sendiri tanpa harus membangun infrastruktur kompleks yang diperlukan untuk perbankan.
Potensi Tantangan dan Pertimbangan
Sementara integrasi aplikasi super dan bank digital menawarkan banyak manfaat, itu juga menghadirkan beberapa tantangan yang perlu dinavigasi dengan hati-hati. Kepatuhan terhadap peraturan tetap menjadi perhatian utama, karena layanan keuangan diatur secara ketat di sebagian besar negara di kawasan APAC. Aplikasi super dan bank digital harus bekerja sama erat untuk memastikan bahwa semua layanan ditawarkan sesuai dengan peraturan dan undang-undang setempat.
Privasi dan keamanan data juga merupakan pertimbangan penting, mengingat sifat sensitif transaksi keuangan dan informasi pribadi. Mempertahankan langkah-langkah perlindungan data yang kuat dan praktik transparan akan sangat penting untuk mempertahankan kepercayaan pengguna.
Selain itu, persaingan yang berkembang dan potensi saturasi pasar menimbulkan risiko. Karena semakin banyak pemain memasuki pasar, diferensiasi dan inovasi berkelanjutan akan sangat penting untuk mempertahankan keunggulan kompetitif.
Ke depan, hubungan antara aplikasi super dan bank digital di kawasan APAC kemungkinan akan tumbuh lebih kuat. Permintaan akan pengalaman digital yang lebih terintegrasi dan mulus akan terus mendorong kemitraan, yang mengarah ke produk dan layanan yang lebih inovatif. Produk keuangan co-branding, integrasi layanan yang lebih dalam, dan model bisnis baru yang memadukan layanan digital dan keuangan akan menjadi lebih umum. Lanskap yang berkembang ini akan mendorong ekosistem keuangan yang lebih inklusif dan inovatif, membantu menjembatani kesenjangan dalam akses keuangan dan mendukung pertumbuhan ekonomi di seluruh wilayah.
