يعمل القطاع المصرفي في ماليزيا ضمن إطار تنظيمي صارم يتشكل من خلال مكافحة غسيل الأموال العالمية (AML) ومكافحة تمويل الإرهاب (CFT) ومبادرات منع الاحتيال. ومع نمو الخدمات المصرفية الرقمية، تزداد الحاجة إلى أنظمة قوية للكشف عن الاحتيال في الوقت الفعلي. ومن الأمور المركزية لهذه الجهود بنك نيجارا الماليزي (BNM)، التي تضمن سياساتها، إلى جانب الأطر الحكومية الأخرى، امتثال المؤسسات المالية للمعايير المحلية والدولية على حد سواء.
المبادرات الرئيسية مثل المركز الوطني للاستجابة للاحتيال (NSRC) وسياسات مثل إدارة المخاطر في التكنولوجيا (RMIT) و تعاميم حول إدارة المخاطر المصرفية الإلكترونية إظهار التزام الدولة بتعزيز اكتشاف الاحتيال والامتثال التنظيمي.
اللوائح الرئيسية التي تشكل المشهد التنظيمي
يعد فهم المشهد التنظيمي الماليزي أمرًا ضروريًا للشركات التي تقدم حلول الكشف عن الاحتيال والامتثال. تشكل العديد من اللوائح العمود الفقري لمنع الاحتيال وإدارة المخاطر في القطاع المصرفي الماليزي:
- وثيقة سياسة إدارة المخاطر في التكنولوجيا (RMIT) (2020): يحدد هذا الإطار توقعات جميع المؤسسات المالية لإدارة المخاطر التكنولوجية من خلال إطار إدارة مخاطر المؤسسة (ERM)، بما في ذلك متطلبات دمج أنظمة الكشف عن الاحتيال والإبلاغ عنه في الوقت الفعلي، وأجهزة مراقبة المعاملات المستمرة، والأدوات الآلية لتحليل البيانات المجمعة، وإدارة تخزين النسخ الاحتياطي من البداية إلى النهاية، والتشفير القوي للبيانات، وتدابير الأمن السيبراني على مستوى المؤسسة ضد الهجمات الإلكترونية، والمزيد.
- تعميم بشأن إدارة مخاطر الخدمات المصرفية الإلكترونية (2014): تركز هذه الوثيقة على مسؤوليات المؤسسات المالية لحماية المعاملات الإلكترونية من الأنشطة غير المصرح بها، وتدعو إلى تعزيز التدابير الأمنية والتقييم المستمر للمخاطر المصرفية الرقمية.
- إرشادات حول استجابة المؤسسات المالية للاحتيال (2021): يقدم هذا الدليل إرشادات مفصلة حول كيفية قيام المؤسسات باكتشاف الأنشطة الاحتيالية والتحقيق فيها والإبلاغ عنها، مع التأكيد على أهمية الاستجابة السريعة لمنع الخسارة المالية.
- المعاملة العادلة للمستهلكين الضعفاء (مسودة التعرض 2023): بينما تركز هذه الوثيقة بشكل أساسي على حماية المستهلك، فإنها تؤثر بشكل غير مباشر على اكتشاف الاحتيال من خلال الدعوة إلى اتخاذ تدابير أكثر صرامة عند التعامل مع العملاء الضعفاء مثل كبار السن أو أولئك الذين لديهم معرفة رقمية محدودة.
- الامتثال لمكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب (AML/CFT): تتطلب هذه اللوائح من المؤسسات المالية تنفيذ تدابير صارمة لمنع غسل الأموال وتمويل الإرهاب. يجب أن تدمج أنظمة الكشف عن الاحتيال مراقبة المعاملات التي يمكنها اكتشاف الأنماط المشبوهة بما يتماشى مع معايير مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب.
تشكل هذه اللوائح بشكل جماعي البيئة التي يجب أن تعمل فيها شركات التكنولوجيا المالية، مما يضمن إعطاء الأولوية للامتثال والأمن وحماية العملاء.
الوضع الحالي لأنظمة الكشف عن الاحتيال في ماليزيا
تواصل العديد من البنوك الماليزية تشغيل أنظمة منفصلة للكشف عن الاحتيال ومراقبة المعاملات عبر قنواتها المصرفية الرقمية والتقليدية المختلفة. هذه نهج مجزأ غالبًا ما يؤدي إلى عدم الكفاءة التشغيلية، مما يمنع المؤسسات من الحفاظ على رؤية شاملة لأنشطة العملاء ومخاطر الاحتيال. يحد هذا الانفصال، خاصة بين القنوات الرقمية وغير المتصلة بالإنترنت، من القدرة على اكتشاف الاحتيال المتكامل في الوقت الفعلي.
إرشادات BNM، ولا سيما مواصفات 2022 بشأن الاحتيال المصرفي الإلكتروني، تقضي بتوحيد نظم الكشف عن الاحتيال، وتحث المؤسسات المالية على إيجاد حلول شاملة ومتكاملة. ومع ذلك، لا تزال العديد من البنوك تنتقل من الأنظمة القديمة إلى منصات اكتشاف الاحتيال الأكثر حداثة القائمة على الذكاء الاصطناعي.
بالإضافة إلى ذلك، فإن NSRC أصبح لاعبًا محوريًا في مكافحة ماليزيا للاحتيال المالي. تم إنشاء NSRC كمبادرة مشتركة بين BNM والمركز الوطني لمكافحة الجرائم المالية (NFCC) والوكالات الرئيسية الأخرى، مما يتيح الاستجابة السريعة لعمليات الاحتيال المالية عبر الإنترنت. من خلال الخط الساخن الذي يعمل من الساعة 8 صباحًا إلى الساعة 8 مساءً يوميًا، تنسق NSRC مع البنوك لاعتراض الأموال المسروقة وتخفيف الخسائر للضحايا.
التحديات الرئيسية والرؤى التنظيمية
التحدي 1: تجزئة أنظمة الكشف عن الاحتيال
واحدة من التحديات الأساسية التي تواجه القطاع المالي في ماليزيا هي تجزئة من أنظمة الكشف عن الاحتيال عبر القنوات المصرفية المختلفة. تعتمد البنوك بشكل متكرر على العديد من البائعين والحلول، مما يؤدي إلى إنشاء صوامع تعيق المراقبة في الوقت الفعلي ودمج البيانات. هذا النهج المفكك يجعل من الصعب تحديد اتجاهات الاحتيال عبر القنوات المختلفة والاستجابة على الفور.
الاستجابة التنظيمية: ال إرشادات RMIT و مواصفات الاحتيال المصرفي الإلكتروني لعام 2022 مواجهة هذا التحدي بشكل مباشر من خلال التأكيد على تكامل أنظمة الكشف عن الاحتيال عبر جميع القنوات المصرفية. تشجع هذه اللوائح البنوك على توحيد أنظمتها، مما يسمح بدمج بيانات العملاء وسجل المعاملات وملفات تعريف المخاطر في منصة واحدة. تقدم حلول TrustDecision منصة متكاملة تتيح الاكتشاف في الوقت الفعلي عبر القنوات الرقمية وغير المتصلة بالإنترنت، مما يضمن الامتثال لهذه التفويضات التنظيمية.
التحدي 2: تغطية غير كافية عبر القنوات المصرفية
وفي حين تم إيلاء اهتمام كبير لكشف الاحتيال في المعاملات الرقمية, القنوات التقليدية غير المتصلة بالإنترنت غالبًا ما تظل غير خاضعة للمراقبة. ال تعميم حول إدارة مخاطر الخدمات المصرفية الإلكترونية يسلط الضوء على أن هذه الفجوة تخلق نقاط ضعف في القنوات المصرفية التقليدية، مثل المعاملات خارج البورصة أو أجهزة الصراف الآلي، والتي يمكن للمحتالين استغلالها.
الاستجابة التنظيمية:: ولايات BNM، لا سيما من خلال تعميم حول إدارة المخاطر، ندعو إلى توسيع تغطية الكشف عن الاحتيال عبر جميع القنوات المصرفية. يتعين على المؤسسات المالية تنفيذ تدابير مراقبة وأمنية متسقة، بغض النظر عما إذا كانت المعاملة تتم عبر الإنترنت أو دون اتصال بالإنترنت. توفر حلول TrustDecision للكشف عن الاحتيال للبنوك تغطية شاملة، مما يضمن حماية المعاملات بشكل متساوٍ من خلال التحليلات المتقدمة والمراقبة في الوقت الفعلي.
التحدي 3: اكتشاف الاحتيال المتأخر والاستجابة له
ال إرشادات الاحتيال المصرفي الإلكتروني لعام 2022 التأكيد على الحاجة إلى اكتشاف الاحتيال في الوقت الفعلي والاستجابة له. ومع ذلك، تكافح العديد من المؤسسات المالية لتحقيق ذلك بسبب الافتقار إلى التكامل والأنظمة القديمة. كلما طال التأخير في اكتشاف المعاملات الاحتيالية، زادت احتمالية الخسارة المالية والضرر بالسمعة.
الاستجابة التنظيمية: بي إن إم معهد ماساتشوستس للتكنولوجيا و لوائح مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب ندعو بشدة إلى استخدام الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي لتعزيز سرعة ودقة اكتشاف الاحتيال. تسمح هذه التقنيات للبنوك بتحليل كميات هائلة من البيانات في الوقت الفعلي، وتحديد الأنماط المشبوهة قبل ارتكاب الاحتيال. تستفيد حلول TrustDecision من هذه التقنيات المتقدمة لتلبية التوقعات التنظيمية، وتقديم اتخاذ القرار في الوقت الفعلي وتمكين التدخل السريع في حالات الاحتيال المشتبه بها.
التوقعات الحالية والمستقبلية
هناك تحول تنظيمي كبير يدفع البنوك نحو تكامل أنظمة الكشف عن الاحتيال ومراقبة المعاملات. إرشادات BNM لإدارة المخاطر في التكنولوجيا (RMIT) التأكيد على استخدام التقنيات المتقدمة مثل الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي لتحسين المراقبة في الوقت الفعلي. تمشيا مع هذا، فإن NSRC برز كتطور رئيسي في منع الاحتيال. يقوم المركز، الذي يعمل من خلال الخط الساخن للطوارئ 997، بالتنسيق مع البنوك لمنع المعاملات المشبوهة واسترداد الأموال وتعزيز الكشف الشامل عن الاحتيال.
ال بوابة الاحتيال الوطنية، الذي تم طرحه في أغسطس 2024، سيزيد من تبسيط عمليات الإبلاغ عن الاحتيال ومشاركة المعلومات بين المؤسسات المالية. تؤكد هذه المبادرة، إلى جانب الدور المتوسع لـ NSRC، موقف ماليزيا الاستباقي في مكافحة الاحتيال عبر جميع القنوات.
يكمن مستقبل القطاع المصرفي الماليزي في منصات الامتثال الموحدة التي تدمج الكشف عن الاحتيال ومكافحة غسيل الأموال والامتثال لـ CFT في إطار واحد - التطوير المستمر لـ NSRC ومبادرات مثل بوابة الاحتيال الوطنية سيعزز دفاعات ماليزيا ضد الجرائم المالية. ستعتمد هذه الأنظمة على التقنيات المتقدمة، ليس فقط للكشف عن الاحتيال ولكن أيضًا للتنبؤ بالسلوكيات الاحتيالية قبل حدوثها. تتجه المؤسسات المالية بشكل متزايد نحو أنظمة الكشف عن الاحتيال في الوقت الفعلي وعبر القنوات التي تعالج نقاط الضعف المصرفية الرقمية والتقليدية.
في TrustDecision، ندرك أهمية البقاء في صدارة المتطلبات التنظيمية. يتكامل حلنا بسلاسة مع البنى التحتية المصرفية الحالية، مما يوفر الكشف المتقدم عن الاحتيال والمراقبة في الوقت الفعلي مع الامتثال الكامل للوائح BNM. مع تحرك القطاع نحو أنظمة الامتثال الموحدة، فإن TrustDecision في وضع يمكنها من مساعدة المؤسسات المالية على التنقل في هذا المشهد المتطور، مما يضمن الالتزام التنظيمي والكفاءة التشغيلية.
المراجع
1. وثيقة سياسة إدارة المخاطر في التكنولوجيا (RMIT) (2020)
https://www.bnm.gov.my/documents/20124/963937/Risk+Management+in+Technology+(RMiT).pdf
2. تعميم بشأن إدارة مخاطر الخدمات المصرفية الإلكترونية (2014)
3. المعاملة العادلة للمستهلكين الضعفاء (مسودة التعرض 2023)
https://www.bnm.gov.my/documents/20124/938039/28230228_ED_Fair_Treatment_of_Vulnerable_Consumers.pdf
4. الامتثال لمكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب (AML/CFT)
5. https://www.bnm.gov.my/-/nfp-launch
