شارك في تأليف هذه المقالة قرار الثقة و جمعية التكنولوجيا المالية في إندونيسيا.
شهد قطاع التكنولوجيا المالية (fintech) في إندونيسيا نموًا سريعًا، مدفوعًا بالسكان الشباب وذوي الخبرة التقنية، وانتشار الإنترنت والهواتف الذكية بشكل كبير، والطلب المتزايد على الخدمات المالية الرقمية. لدعم هذه الصناعة المزدهرة مع ضمان حماية المستهلك والاستقرار المالي، نفذت الحكومة الإندونيسية والهيئات التنظيمية مجموعة من اللوائح. تستكشف هذه المقالة لوائح التكنولوجيا المالية الرئيسية في إندونيسيا والتحديات التي تواجهها والتوقعات المستقبلية.
الهيئات التنظيمية الرئيسية
- Otoritas Jasa Keuangan (OJK): هيئة الخدمات المالية التي تشرف على قطاع الخدمات المالية وتنظمه، بما في ذلك البنوك وأسواق رأس المال والتأمين وصناديق التقاعد والمؤسسات المالية الأخرى.
- بنك إندونيسيا (BI): البنك المركزي الإندونيسي المسؤول عن السياسة النقدية والتنظيم والإشراف على النظام المصرفي، بما في ذلك لوائح النقود الإلكترونية (النقود الإلكترونية).
- Asosiasi Fintech Pendanaan Bersama Indonesia (AFPI): تعمل AFPI كمنظمة ذاتية التنظيم (SRO) بموجب تعيين OJK لمنصات الإقراض P2P، مما يضمن الامتثال للوائح OJK وتعزيز ممارسات الإقراض المسؤولة.
لوائح شركة أوتوريتاس جاسا كيوانغان (OJK)
هيئة الخدمات المالية (Otoritas Jasa Keuangan، أو OJK) هي الهيئة التنظيمية الأساسية التي تشرف على صناعة التكنولوجيا المالية في إندونيسيا. تأسست OJK في عام 2011، وتشمل ولاية OJK ضمان نظام مالي مستقر وآمن وحماية المستهلكين. تشمل اللوائح الرئيسية بموجب OJK ما يلي:
- اللائحة رقم 3 لعام 2024/ POJK 03/2024 بشأن تنفيذ الابتكارات التكنولوجية للقطاع المالي كتعديل تحديث على اللائحة رقم 13/POJK.02/2018: تقدم اللائحة إطارًا جديدًا للإطار التنظيمي وتؤكد من جديد دور وسلطة هيئة الخدمات المالية (OJK) في الإشراف على الابتكار التكنولوجي في القطاع المالي، على النحو المنصوص عليه في القانون رقم 4 لعام 2023 بشأن تطوير وتعزيز القطاع المالي (P2SK). يسمح هذا الإطار لشركات التكنولوجيا المالية باختبار منتجاتها وخدماتها ونماذج أعمالها وآليات التسليم في بيئة خاضعة للرقابة مع ضمان الامتثال للوائح المعمول بها. الهدف هو تعزيز الابتكار التكنولوجي في القطاع المالي، وحماية المستهلكين، والحفاظ على استقرار النظام المالي، مع قيام OJK بتنظيم هذه الأنشطة والإشراف عليها، بما في ذلك تحديد معايير الاختيار ومتطلبات المشاركة وآليات التقييم.
- اللائحة رقم 10/POJK.05/2022 بشأن خدمات الإقراض القائمة على تكنولوجيا المعلومات: تحدد هذه اللائحة إطارًا لمنصات الإقراض من نظير إلى نظير (P2P)، وتطلب منها التسجيل والحصول على ترخيص من OJK. كما تنص على الشفافية في أسعار الفائدة والرسوم وتتضمن أحكامًا لحماية المستهلك وخصوصية البيانات. يجب على الشركات الامتثال عند إصدار اللائحة.
- اللائحة رقم 13/POJK.02/2018 بشأن الابتكار المالي الرقمي: تهدف هذه اللائحة إلى تعزيز الابتكار في القطاع المالي مع ضمان أن تكون التقنيات الجديدة آمنة ومفيدة للمستهلكين. وهي تتضمن نهجًا تجريبيًا، مما يسمح للشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية باختبار منتجاتها وخدماتها تحت إشراف OJK قبل إطلاقها للجمهور. يجب على الشركات بدء الاتصال مع OJK لمناقشة المشاركة في وضع الحماية، وضمان توافق منتجاتها مع التوقعات التنظيمية.
- الرسالة الدورية رقم 18/SEOJK.02/2017 بشأن خدمات التمويل الجماعي القائمة على تقنية المعلومات: تقدم هذه الرسالة المعممة إرشادات لمنصات التمويل الجماعي للأسهم، مما يضمن عمل هذه المنصات بشفافية وحماية مصالح المستثمرين. الامتثال الفوري ضروري لضمان توافق العمليات مع ضمانات المستثمرين والشفافية التنظيمية.
اللوائح من قبل بنك إندونيسيا (BI)
كما يلعب بنك إندونيسيا (BI)، البنك المركزي، دورًا مهمًا في تنظيم قطاع التكنولوجيا المالية، لا سيما في أنظمة الدفع والعملات الرقمية. تشمل اللوائح الرئيسية من BI ما يلي:
- اللائحة رقم 20/6/PBI/2018 بشأن النقود الإلكترونية: تحدد هذه اللائحة متطلبات مصدري النقود الإلكترونية، بما في ذلك متطلبات رأس المال وإجراءات الترخيص وتدابير حماية المستهلك. اللائحة فعالة فور إصدارها. يجب على الشركات التأكد من أنها تلبي متطلبات رأس المال، وتخضع لإجراءات الترخيص، وتنفذ تدابير حماية المستهلك الموضحة في اللائحة.
- اللائحة رقم 22/23/PBI/2020 بشأن مزودي أنظمة الدفع: توفر هذه اللائحة إطارًا شاملاً لمقدمي أنظمة الدفع، بما في ذلك بوابات الدفع والمحافظ الإلكترونية وخدمات الدفع الرقمية الأخرى. يهدف إلى تعزيز أمن وكفاءة أنظمة الدفع في إندونيسيا. يعد الامتثال أمرًا ملحًا لتعزيز أمان نظام الدفع وكفاءته، مما يستلزم التوافق الفوري مع المتطلبات التنظيمية.
- اللائحة رقم 19/12/PBI/2017 بشأن التكنولوجيا المالية: تحدد هذه اللائحة أدوار ومسؤوليات مزودي التكنولوجيا المالية، مع التركيز على إدارة المخاطر وحماية المستهلك والتعاون مع المؤسسات المالية الأخرى. يجب على الشركات الامتثال على الفور لإنشاء ممارسات قوية لإدارة المخاطر وضمان تنفيذ تدابير حماية المستهلك بشكل فعال.
اللوائح الصادرة عن شركة Asosiasi Fintech Pendanaan Bersama Indonesia (AFPI)
- الحد الأدنى لمتطلبات الأسهم (POJK رقم 10/2022): نفذت AFPI الحد الأدنى من متطلبات الأسهم على مراحل لمنصات الإقراض P2P لضمان الاستقرار المالي وحماية المستهلك. يجب أن تحصل المنصات على 7.5 مليار روبية إندونيسية بحلول يوليو 2024، و 12.5 مليار روبية إندونيسية بحلول يوليو 2025. يهدف هذا المطلب إلى تعزيز المرونة المالية لشركات التكنولوجيا المالية وحماية مصالح المستهلكين.
- إدارة المخاطر والإشراف: يجب أن تضع منصات الإقراض P2P أطرًا قوية لإدارة المخاطر، بما في ذلك إجراءات اعرف عميلك (KYC) الشاملة للتحقق من هويات العملاء ومنع الأنشطة الاحتيالية. بالإضافة إلى ذلك، يجب أن تمتثل المنصات للوائح مكافحة غسل الأموال (AML) ومكافحة تمويل الإرهاب (CFT) للتخفيف من الجرائم المالية. يلزم إجراء عمليات تدقيق منتظمة وعمليات تفتيش وتقارير تقييم ذاتي شهرية مفصلة لضمان الامتثال المستمر والإدارة الفعالة للمخاطر.
- حوكمة تقنية المعلومات (SEOJK رقم 18/SEOJK.02/2017): يجب على شركات التكنولوجيا المالية وضع خطط تقنية معلومات استراتيجية تتوافق مع أهداف أعمالها، وتغطي عمليات تكنولوجيا المعلومات والأمن والتعافي من الكوارث وخدمات المستخدم. يجب وضع تدابير صارمة لحماية البيانات لحماية بيانات المستهلك، بما في ذلك الحصول على موافقة صريحة من المستخدم لمشاركة البيانات وضمان أمن وسلامة تخزين البيانات ونقلها. يتعين على الشركات أيضًا الحفاظ على خطط شاملة للتعافي من الكوارث وإجراء اختبارات منتظمة لضمان استمرارية الأعمال أثناء الاضطرابات. تم تصميم هذه الإجراءات لحماية بيانات المستهلك وضمان موثوقية وأمن خدمات التكنولوجيا المالية.
تحديات التكنولوجيا المالية في الامتثال لهذه اللوائح
الامتثال والإنفاذ
لا يزال ضمان الامتثال للمتطلبات التنظيمية والإنفاذ الفعال للوائح يمثل تحديًا كبيرًا في قطاع التكنولوجيا المالية. قد تفتقر العديد من الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية إلى الموارد اللازمة للالتزام الكامل بالأطر التنظيمية المعقدة. يمكن أن تؤدي هذه الفجوة إلى عدم الامتثال، مما قد يقوض ثقة المستهلك والاستقرار المالي.
لمواجهة هذه التحديات، نفذت OJK (Otoritas Jasa Keuangan) وبنك إندونيسيا (BI) مجموعة من المبادرات المصممة لتعزيز آليات الإشراف ودعم شركات التكنولوجيا المالية في تلبية المعايير التنظيمية. ومن بين الجهود البارزة برامج بناء القدرات التي نظمها OJK. تشمل هذه البرامج ورش عمل وندوات وجلسات تدريبية مصممة خصيصًا لشركات التكنولوجيا المالية، مع التركيز على مختلف الموضوعات المتعلقة بالامتثال مثل تدابير مكافحة غسيل الأموال (AML) ولوائح تمويل مكافحة الإرهاب (CTF) والالتزام التنظيمي العام.
خصوصية البيانات وأمانها
نظرًا لأن خدمات التكنولوجيا المالية أصبحت جزءًا لا يتجزأ من النظام البيئي المالي بشكل متزايد، فقد ظهرت خصوصية البيانات وأمانها كمخاوف بالغة الأهمية. وقد أدت رقمنة الخدمات المالية إلى زيادة المخاطر المرتبطة بانتهاكات البيانات والهجمات الإلكترونية، والتي يمكن أن تؤثر بشكل كبير على كل من الشركات وعملائها.
على سبيل المثال، في عام 2020، تعرضت Tokopedia، إحدى أكبر منصات التجارة الإلكترونية في إندونيسيا، لخرق كبير للبيانات حيث تم اختراق المعلومات الشخصية لما يقرب من 15 مليون مستخدم. تضمنت البيانات المسربة تفاصيل حساسة مثل الأسماء الكاملة وعناوين البريد الإلكتروني وأرقام الهواتف وكلمات المرور المجزأة. وسلط الاختراق الضوء على نقاط الضعف في ممارسات حماية البيانات وشدد على الحاجة إلى تدابير أمنية أقوى داخل صناعة التكنولوجيا المالية.
تؤكد هذه الحوادث على الحاجة المستمرة لشركات التكنولوجيا المالية لتنفيذ تدابير قوية لحماية البيانات والالتزام ببروتوكولات الأمان الصارمة. يجب على المنظمين فرض قوانين خصوصية البيانات الشاملة والتأكد من أن شركات التكنولوجيا المالية تتبنى تقنيات وممارسات أمنية متقدمة لحماية بيانات المستخدم والحفاظ على ثقة الجمهور.
حماية المستهلك
هذا يؤدي إلى الحاجة الماسة لتدابير حماية المستهلك الفعالة. يعد اختراق البيانات وعمليات الاحتيال الاحتيالي والمعاملات غير المصرح بها وسرقة الهوية تهديدات شائعة بشكل متزايد تواجه كل من الشركات والمستهلكين في مجال التكنولوجيا المالية. في خرق Tokopedia، على سبيل المثال، أثار الكشف عن البيانات الشخصية مثل الأسماء الكاملة وعناوين البريد الإلكتروني وكلمات المرور المجزأة مخاوف بشأن مدى كفاية أطر حماية المستهلك الحالية.
ومع انتشار الخدمات المالية الرقمية، هناك حاجة ملحة لتعزيز الوعي العام والتجاري بممارسات التكنولوجيا المالية الآمنة. تعد حملات تثقيف المستهلك الفعالة أمرًا بالغ الأهمية لزيادة الوعي بالمخاطر المحتملة وتعزيز السلوكيات الآمنة، ومساعدة الأفراد على التعرف على عمليات الاحتيال وتجنبها، وحماية معلوماتهم الشخصية، واستخدام خدمات التكنولوجيا المالية بأمان. بالنسبة للشركات، يمكن لبرامج التدريب الشاملة وحملات التوعية منع انتهاكات الأمن الداخلي والاحتيال. من خلال تعزيز ثقافة الوعي الأمني وإجراء عمليات تدقيق أمنية منتظمة، يمكن للشركات تخفيف المخاطر بشكل كبير وتعزيز مرونة الأمن السيبراني بشكل عام في مشهد التكنولوجيا المالية.
تحقيق التوازن بين الابتكار والتنظيم
يواجه المنظمون المهمة الدقيقة المتمثلة في تعزيز الابتكار مع ضمان الاستقرار والأمن. قد تؤدي اللوائح الصارمة للغاية إلى خنق الابتكار، في حين أن اللوائح المتساهلة يمكن أن تؤدي إلى مخاطر نظامية وإلحاق الضرر بالمستهلك. إن تحقيق التوازن الصحيح يمثل تحديًا مستمرًا.
التوقعات المستقبلية للمشهد المالي في إندونيسيا
تعاون محسّن
للمضي قدمًا، سيكون التعاون المعزز بين المنظمين وشركات التكنولوجيا المالية وأصحاب المصلحة الآخرين أمرًا ضروريًا. ويشمل ذلك الحوار والتعاون لمواجهة التحديات التنظيمية ومشاركة أفضل الممارسات وتعزيز نظام بيئي صحي للتكنولوجيا المالية. يمكن أن تساعد الجهود التعاونية أيضًا في تحديد المخاطر الناشئة ووضع تدابير استباقية للتخفيف منها، وتعزيز بيئة من الدعم المتبادل والتحسين المستمر.
توسيع الإطار التنظيمي
ومن المتوقع أن يتوسع نهج الحماية التنظيمية، الذي يسمح للشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية باختبار ابتكاراتها تحت الإشراف التنظيمي. سيوفر ذلك بيئة آمنة للتجريب والابتكار مع ضمان الامتثال التنظيمي وحماية المستهلك. إن توسيع صناديق الحماية هذه سيساعد المنظمين على مواكبة التطورات التكنولوجية وفهم الآثار المترتبة على منتجات وخدمات التكنولوجيا المالية الجديدة بشكل أفضل.
التركيز على الشمول المالي
من المرجح أن يركز المنظمون بشكل متزايد على الشمول المالي، مما يضمن أن ابتكارات التكنولوجيا المالية تفيد السكان بشكل أوسع، بما في ذلك المجتمعات المحرومة والتي لا تتعامل مع البنوك. ويشمل ذلك دعم المبادرات التي تعزز الوصول إلى الخدمات المالية الرقمية في المناطق النائية والريفية. من خلال الاستفادة من تقنيات مثل تسجيل الائتمان البديل ومجموعة بصمات أجهزة eKYC + المبتكرة، يمكن للمنظمين وشركات التكنولوجيا المالية العمل معًا لسد الفجوة بين المجموعات الاجتماعية والاقتصادية المختلفة، وتعزيز النمو الاقتصادي والاستقرار.
دمج التقنيات المتقدمة
سيستمر تكامل التقنيات المتقدمة مثل الذكاء الاصطناعي (AI) وبلوكتشين وتحليلات البيانات الضخمة في تشكيل المشهد التنظيمي للتكنولوجيا المالية. سيحتاج المنظمون إلى تكييف وتطوير أطر جديدة لمواجهة التحديات والفرص الفريدة التي تقدمها هذه التقنيات. وسيشمل ذلك وضع إرشادات تضمن استخدام هذه التقنيات بمسؤولية، وتعزيز الشفافية والأمان والكفاءة في الخدمات المالية. ومع تطور هذه التقنيات، سيكون التعاون المستمر بين المنظمين ومبتكري التكنولوجيا المالية أمرًا بالغ الأهمية لتسخير إمكاناتهم الكاملة مع حماية مصالح المستهلكين.
باختصار، يتطور المشهد التنظيمي للتكنولوجيا المالية في إندونيسيا، مع جهود كبيرة من OJK و BI وأصحاب المصلحة الآخرين لخلق بيئة آمنة ومبتكرة للتكنولوجيا المالية. في حين لا تزال التحديات قائمة، سيكون التعاون المستمر والتنظيم التكيفي والتركيز على حماية المستهلك والشمول المالي مفتاحًا لضمان النمو المستدام لقطاع التكنولوجيا المالية في إندونيسيا.
دور جمعية التكنولوجيا المالية الإندونيسية (AFTECH)
نظرًا لأن اللائحة المحدثة تقدم إطارًا جديدًا لصندوق الحماية التنظيمي وتؤكد من جديد دور وسلطة هيئة الخدمات المالية (OJK) في الإشراف على الابتكار التكنولوجي في القطاع المالي، على النحو المنصوص عليه في القانون رقم 4 لعام 2023 بشأن تطوير وتعزيز القطاع المالي (P2SK)، تم تعيين AFTECH، جمعية التكنولوجيا المالية الإندونيسية، رسميًا من قبل OJK باعتبارها جمعية لمقدمي الابتكار المالي الرقمي استنادًا إلى POJK رقم 13/2018 أو منظمة التنظيم الذاتي (SRO) باستمرار في جميع أنحاء مستند. يتمثل دور AFTECH بصفتها SRO في مساعدة شركات التكنولوجيا المالية في الامتثال لهذه اللوائح.
ردًا على POJK 3/2024، رحبت AFTECH بالتحديث وأعربت عن أن التنظيم يمكن أن يعزز النظام البيئي للتكنولوجيا المالية في إندونيسيا. تنظر AFTECH بشكل إيجابي إلى التغييرات من POJK رقم 13 لعام 2018 إلى POJK 3/2024، والتي تشمل تحسينات على بيئة الحماية. يحدد POJK 3/2024 أحكامًا مختلفة مثل النطاق ومعايير الأهلية للمشاركين في بيئة الحماية التنظيمية، والتيسير الأكثر تنظيمًا لاختبار الابتكار وتطويره، وتعريفات أوضح لسياسات الخروج وعمليات ترخيص الأعمال بعد الاختبار.
دور AFPI في النظام البيئي للإقراض P2P في إندونيسيا
إلى جانب AFTECH، تلعب الهيئات التنظيمية مثل AFPI (Asosiasi Fintech Pendanaan Bersama Indonesia) أيضًا دورًا مهمًا في المشهد المالي الإندونيسي، لا سيما باعتبارها منظمة التنظيم الذاتي (SRO) المعينة من قبل هيئة الخدمات المالية (OJK) لقطاع الإقراض من نظير إلى نظير (P2P). تلعب AFPI دورًا أساسيًا في الإشراف على صناعة التكنولوجيا المالية سريعة النمو وتنظيمها لضمان بيئة مالية عادلة وشفافة وآمنة. من خلال وضع المعايير والمبادئ التوجيهية لمنصات الإقراض P2P، تضمن AFPI الامتثال للمتطلبات التنظيمية والممارسات التجارية الأخلاقية. بالإضافة إلى ذلك، تعمل كوسيط بين شركات إقراض P2P والمستهلكين، وتعالج النزاعات وتعزز الثقة في النظام البيئي للتكنولوجيا المالية. من خلال تعزيز أفضل الممارسات وتسهيل التعاون بين أصحاب المصلحة، تعزز AFPI مصداقية واستدامة سوق إقراض P2P، مما يساهم بشكل كبير في الشمول المالي والنمو الاقتصادي في إندونيسيا.
في الختام
يتطور المشهد التنظيمي للتكنولوجيا المالية في إندونيسيا، مع جهود كبيرة من OJK و BI وأصحاب المصلحة الآخرين لخلق بيئة آمنة ومبتكرة للتكنولوجيا المالية. تشمل التحديات الرئيسية التي تواجهها شركات التكنولوجيا المالية الامتثال للأطر التنظيمية المعقدة، وضمان خصوصية البيانات وأمانها، وحماية المستهلكين من الاحتيال، وتحقيق التوازن بين الابتكار والتنظيم. تتطلب مواجهة هذه التحديات التعاون المستمر والتنظيم التكيفي والتركيز على حماية المستهلك والشمول المالي.
وبالنظر إلى المستقبل، فإن التوقعات المستقبلية للمشهد المالي في إندونيسيا واعدة، مع التركيز على تعزيز التعاون بين المنظمين وشركات التكنولوجيا المالية، وتوسيع الصناديق التنظيمية للابتكار الآمن، والتركيز القوي على الشمول المالي، ودمج التقنيات المتقدمة مثل الذكاء الاصطناعي والبلوك تشين وتحليلات البيانات الضخمة. تهدف هذه الجهود إلى إنشاء نظام بيئي مالي مرن وشامل يدعم النمو المستدام.
دور قرار الثقة
للمساعدة في التغلب على هذه التحديات والاستفادة من الفرص المستقبلية، تقدم TrustDecision مجموعة من الحلول ذات الصلة والقيمة بشكل خاص:
- تعمل KYC ++ على تحسين عمليات التحقق من الهوية، مما يضمن الامتثال للوائح AML و CTF من خلال الاستفادة من نقاط البيانات المتعددة للتحقق بدقة من هويات المستخدمين. هذا يقلل من مخاطر الاحتيال ويعزز الالتزام التنظيمي.
- توفر تقنية بصمة الجهاز إمكانات متقدمة للتعرف على الأجهزة واكتشاف الأنشطة المشبوهة ومنع الوصول غير المصرح به. يساعد هذا الإجراء الأمني القوي على التخفيف من المخاطر المرتبطة بالهجمات الإلكترونية وخروقات البيانات.
- تقوم حلول مكافحة الاحتيال بمراقبة وتحليل المعاملات في الوقت الفعلي لاكتشاف الأنشطة الاحتيالية ومنعها. وباستخدام تحليل البيانات المتطور وخوارزميات التعلم الآلي، تساعد هذه الحلول شركات التكنولوجيا المالية على حماية عملائها والحفاظ على بيئة مالية آمنة.
تعاونت TrustDecision مع الهيئات التنظيمية ومكاتب الائتمان في إندونيسيا لتعزيز أمن المعاملات والشمول المالي. من خلال دمج هذه التقنيات المتقدمة، يمكن لشركات التكنولوجيا المالية تلبية المتطلبات التنظيمية المعقدة بشكل فعال، وتعزيز أمن البيانات، وتوفير حماية قوية للمستهلك.
