Este artículo es coautor (a) de Decisión de confianza y Asociación FinTech Indonesia.
El sector de la tecnología financiera (fintech) en Indonesia ha experimentado un rápido crecimiento, impulsado por una población joven y conocedora de la tecnología, la alta penetración de Internet y los teléfonos inteligentes y la creciente demanda de servicios financieros digitales. Para apoyar a esta floreciente industria y, al mismo tiempo, garantizar la protección del consumidor y la estabilidad financiera, el gobierno y los organismos reguladores de Indonesia han implementado una serie de regulaciones. Este artículo explora las principales regulaciones de tecnología financiera en Indonesia, los desafíos a los que se enfrenta y las perspectivas futuras.
Organismos reguladores clave
- Otoritas Jasa Keuangan (OJK): Autoridad de Servicios Financieros que supervisa y regula el sector de los servicios financieros, incluidos los bancos, los mercados de capitales, los seguros, los fondos de pensiones y otras instituciones financieras.
- Bank Indonesia (BI): El banco central de Indonesia responsable de la política monetaria, la regulación y la supervisión del sistema bancario, incluidas las regulaciones sobre el dinero electrónico.
- Asosiasi Fintech Pendanaan Bersama Indonesia (AFPI): La AFPI actúa como una organización autorreguladora (SRO) bajo la designación de OJK para las plataformas de préstamos P2P, lo que garantiza el cumplimiento de las regulaciones de la OJK y fomenta prácticas crediticias responsables.
Reglamento de Otoritas Jasa Keuangan (OJK)
La Autoridad de Servicios Financieros (Otoritas Jasa Keuangan, o OJK) es el principal organismo regulador que supervisa la industria de tecnología financiera en Indonesia. Establecida en 2011, el mandato de OJK incluye garantizar un sistema financiero estable y seguro y proteger a los consumidores. Las regulaciones clave de OJK incluyen:
- El reglamento núm. 3 de 2024/ POJK 03/2024 sobre la implementación de las innovaciones tecnológicas en el sector financiero como enmienda de actualización sobre la Reglamento núm. 13/POJK.02/2018: El reglamento introduce un nuevo marco para el entorno limitado regulatorio y reafirma el papel y la autoridad de la Autoridad de Servicios Financieros (OJK) en la supervisión de la innovación tecnológica en el sector financiero, tal como se estipula en la Ley núm. 4 de 2023 sobre el desarrollo y el fortalecimiento del sector financiero (P2SK). Este marco permite a las empresas de tecnología financiera probar sus productos, servicios, modelos de negocio y mecanismos de entrega en un entorno controlado, garantizando al mismo tiempo el cumplimiento de la normativa aplicable. El objetivo es fomentar la innovación tecnológica en el sector financiero, proteger a los consumidores y mantener la estabilidad del sistema financiero, y la OJK regula y supervisa estas actividades, lo que incluye el establecimiento de criterios de selección, requisitos de participación y mecanismos de evaluación.
- Reglamento núm. 10/POJK.05/2022 sobre los servicios de préstamos basados en la tecnología de la información: Este reglamento establece el marco para las plataformas de préstamos entre pares (P2P) y les exige que se registren y obtengan una licencia de OJK. También exige la transparencia de las tasas de interés y las comisiones e incluye disposiciones para la protección del consumidor y la privacidad de los datos. Las empresas deben cumplir con la normativa al emitirse el reglamento.
- Reglamento núm. 13/POJK.02/2018 sobre la innovación financiera digital: Este reglamento tiene como objetivo fomentar la innovación en el sector financiero y, al mismo tiempo, garantizar que las nuevas tecnologías sean seguras y beneficiosas para los consumidores. Incluye un enfoque de entorno aislado, que permite a las empresas emergentes de tecnología financiera probar sus productos y servicios bajo la supervisión de OJK antes de lanzarlos al público. Las empresas deben ponerse en contacto con OJK para analizar la posibilidad de participar en el entorno limitado y garantizar que sus productos cumplan con las expectativas reglamentarias.
- Carta circular núm. 18/SEOJK.02/2017 sobre los servicios de financiación colectiva basados en la tecnología de la información: Esta circular proporciona directrices para las plataformas de financiación colectiva de acciones, garantizando que estas plataformas funcionen de forma transparente y protejan los intereses de los inversores. El cumplimiento inmediato es necesario para garantizar que las operaciones se alineen con las salvaguardias para los inversores y la transparencia normativa.
Regulaciones del Banco de Indonesia (BI)
El Banco de Indonesia (BI), el banco central, también desempeña un papel crucial en la regulación del sector de la tecnología financiera, particularmente en los sistemas de pago y las monedas digitales. Las principales normativas de BI incluyen:
- Reglamento núm. 20/6/PBI/2018 sobre dinero electrónico: Este reglamento establece los requisitos para los emisores de dinero electrónico, incluidos los requisitos de capital, los procedimientos de concesión de licencias y las medidas de protección al consumidor. El reglamento entra en vigor inmediatamente después de su emisión. Las empresas deben asegurarse de cumplir con los requisitos de capital, someterse a los procedimientos de concesión de licencias e implementar las medidas de protección al consumidor descritas en el reglamento.
- Reglamento núm. 22/23/PBI/2020 sobre los proveedores de sistemas de pago: Este reglamento proporciona un marco integral para los proveedores de sistemas de pago, incluidas las pasarelas de pago, los monederos electrónicos y otros servicios de pago digital. Su objetivo es mejorar la seguridad y la eficiencia de los sistemas de pago en Indonesia. El cumplimiento es urgente para mejorar la seguridad y la eficiencia de los sistemas de pago, lo que exige una alineación inmediata con los requisitos reglamentarios.
- Reglamento núm. 19/12/PBI/2017 sobre tecnología financiera: Este reglamento describe las funciones y responsabilidades de los proveedores de tecnología financiera, centrándose en la gestión de riesgos, la protección del consumidor y la cooperación con otras instituciones financieras. Las empresas deben cumplir con prontitud para establecer prácticas sólidas de gestión de riesgos y garantizar que las medidas de protección del consumidor se implementen de manera efectiva.
Reglamento de Asosiasi Fintech Pendanaan Bersama Indonesia (AFPI)
- Requisito de capital mínimo (POJK núm. 10/2022): La AFPI ha implementado un requisito de capital mínimo gradual para las plataformas de préstamos P2P a fin de garantizar la estabilidad financiera y la protección del consumidor. Las plataformas deben tener 7.500 millones de IDR antes de julio de 2024 y 12.500 millones de IDR antes de julio de 2025. Este requisito tiene como objetivo reforzar la resiliencia financiera de las empresas de tecnología financiera y proteger los intereses de los consumidores.
- Gestión y supervisión de riesgos: Las plataformas de préstamos P2P deben establecer marcos sólidos de gestión de riesgos, incluidos procedimientos exhaustivos de conocimiento del cliente (KYC) para verificar la identidad de los clientes y evitar actividades fraudulentas. Además, las plataformas deben cumplir con las regulaciones contra el lavado de dinero (AML) y la lucha contra la financiación del terrorismo (CFT) para mitigar los delitos financieros. Se requieren auditorías e inspecciones periódicas e informes detallados de autoevaluación mensuales para garantizar el cumplimiento continuo y la gestión eficaz de los riesgos.
- Gobernanza de la tecnología de la información (SEOJK Nº 18/SEOJK.02/2017): Las empresas de tecnología financiera deben establecer planes estratégicos de TI que se alineen con sus objetivos empresariales y que abarquen las operaciones de TI, la seguridad, la recuperación ante desastres y los servicios de usuario. Deben existir medidas estrictas de protección de datos para salvaguardar los datos de los consumidores, incluida la obtención del consentimiento explícito de los usuarios para compartir datos y garantizar la seguridad e integridad del almacenamiento y la transmisión de datos. Las empresas también deben mantener planes integrales de recuperación ante desastres y realizar pruebas periódicas para garantizar la continuidad del negocio durante las interrupciones. Estas medidas están diseñadas para proteger los datos de los consumidores y garantizar la confiabilidad y seguridad de los servicios de tecnología financiera.
Desafíos para las fintech a la hora de cumplir con estas regulaciones
Cumplimiento y cumplimiento
Garantizar el cumplimiento de los requisitos reglamentarios y la aplicación efectiva de las regulaciones sigue siendo un desafío importante en el sector de la tecnología financiera. Es posible que muchas empresas emergentes de tecnología financiera carezcan de los recursos necesarios para cumplir plenamente con los complejos marcos regulatorios. Esta brecha puede llevar al incumplimiento, lo que podría socavar tanto la confianza de los consumidores como la estabilidad financiera.
Para abordar estos desafíos, OJK (Otoritas Jasa Keuangan) y Bank Indonesia (BI) han implementado una serie de iniciativas diseñadas para mejorar los mecanismos de supervisión y ayudar a las empresas de tecnología financiera a cumplir con los estándares regulatorios. Un esfuerzo notable son los programas de creación de capacidad organizados por OJK. Estos programas incluyen talleres, seminarios y sesiones de capacitación diseñados para las empresas de tecnología financiera, que se centran en varios temas relacionados con el cumplimiento, como las medidas contra el lavado de dinero (AML), las regulaciones sobre la financiación del terrorismo (CTF) y el cumplimiento normativo general.
Privacidad y seguridad de los datos
A medida que los servicios de tecnología financiera se vuelven cada vez más integrales en el ecosistema financiero, la privacidad y la seguridad de los datos se han convertido en preocupaciones fundamentales. La digitalización de los servicios financieros ha aumentado los riesgos asociados con las filtraciones de datos y los ciberataques, que pueden afectar significativamente tanto a las empresas como a sus clientes.
Por ejemplo, en 2020, Tokopedia, una de las plataformas de comercio electrónico más grandes de Indonesia, sufrió una importante violación de datos en la que la información personal de aproximadamente 15 millones de usuarios se vio comprometida. Los datos filtrados incluían detalles confidenciales como nombres completos, direcciones de correo electrónico, números de teléfono y contraseñas cifradas. La violación puso de relieve las vulnerabilidades en las prácticas de protección de datos y subrayó la necesidad de medidas de seguridad más sólidas dentro de la industria de la tecnología financiera.
Estos incidentes enfatizan la necesidad continua de que las empresas de tecnología financiera implementen medidas sólidas de protección de datos y cumplan con estrictos protocolos de seguridad. Los reguladores deben hacer cumplir leyes exhaustivas de privacidad de datos y garantizar que las empresas de tecnología financiera adopten tecnologías y prácticas de seguridad avanzadas para proteger los datos de los usuarios y mantener la confianza del público.
Protección al consumidor
Esto lleva a la necesidad crítica de medidas eficaces de protección del consumidor. El compromiso de datos, las estafas de suplantación de identidad, las transacciones no autorizadas y el robo de identidad son amenazas cada vez más comunes a las que se enfrentan tanto las empresas como los consumidores en el ámbito de la tecnología financiera. En el caso de la violación de Tokopedia, por ejemplo, la exposición de datos personales como nombres completos, direcciones de correo electrónico y contraseñas cifradas generó dudas sobre la idoneidad de los marcos de protección al consumidor existentes.
A medida que los servicios financieros digitales se vuelven más frecuentes, existe una necesidad urgente de aumentar la conciencia pública y empresarial sobre las prácticas seguras de tecnología financiera. Las campañas eficaces de educación del consumidor son cruciales para aumentar la conciencia sobre los posibles riesgos y promover comportamientos seguros, ayudar a las personas a reconocer y evitar las estafas, proteger su información personal y utilizar los servicios de tecnología financiera de forma segura. En el caso de las empresas, los programas de formación integrales y las campañas de sensibilización pueden prevenir las infracciones de seguridad interna y el fraude. Al fomentar una cultura de conciencia sobre la seguridad y realizar auditorías de seguridad periódicas, las empresas pueden mitigar significativamente los riesgos y mejorar la resiliencia general de la ciberseguridad en el panorama de la tecnología financiera.
Equilibrar la innovación y la regulación
Los reguladores se enfrentan a la delicada tarea de fomentar la innovación y, al mismo tiempo, garantizar la estabilidad y la seguridad. Las regulaciones demasiado estrictas pueden sofocar la innovación, mientras que las regulaciones indulgentes pueden generar riesgos sistémicos y dañar a los consumidores. Lograr el equilibrio adecuado es un desafío continuo.
Perspectivas futuras del panorama financiero en Indonesia
Colaboración mejorada
En el futuro, será esencial mejorar la colaboración entre los reguladores, las empresas de tecnología financiera y otras partes interesadas. Esto incluye el diálogo y la cooperación para abordar los desafíos regulatorios, compartir las mejores prácticas y promover un ecosistema de tecnología financiera saludable. Los esfuerzos de colaboración también pueden ayudar a identificar los riesgos emergentes y desarrollar medidas proactivas para mitigarlos, fomentando un entorno de apoyo mutuo y mejora continua.
Expansión del sandbox regulatorio
Se espera que el enfoque regulatorio sandbox, que permite a las nuevas empresas de tecnología financiera probar sus innovaciones bajo la supervisión regulatoria, se expanda. Esto proporcionará un entorno seguro para la experimentación y la innovación, al tiempo que garantizará el cumplimiento de la normativa y la protección del consumidor. La expansión de estos entornos limitados ayudará a los reguladores a mantenerse al tanto de los avances tecnológicos y a comprender mejor las implicaciones de los nuevos productos y servicios de tecnología financiera.
Centrarse en la inclusión financiera
Es probable que los reguladores pongan más énfasis en la inclusión financiera, garantizando que las innovaciones de tecnología financiera beneficien a la población en general, incluidas las comunidades desatendidas y no bancarizadas. Esto incluye apoyar iniciativas que promuevan el acceso a los servicios financieros digitales en áreas remotas y rurales. Al aprovechar tecnologías como la calificación crediticia alternativa y un innovador paquete de huellas digitales para dispositivos eKYC +, los reguladores y las empresas de tecnología financiera pueden trabajar juntos para cerrar la brecha entre los diferentes grupos socioeconómicos y fomentar el crecimiento económico y la estabilidad.
Integración de tecnologías avanzadas
La integración de tecnologías avanzadas como la inteligencia artificial (IA), la cadena de bloques y el análisis de macrodatos seguirá dando forma al panorama regulatorio de la tecnología financiera. Los reguladores deberán adaptar y desarrollar nuevos marcos para abordar los desafíos y oportunidades únicos que presentan estas tecnologías. Esto implicará la creación de directrices que garanticen que estas tecnologías se utilicen de manera responsable, mejorando la transparencia, la seguridad y la eficiencia de los servicios financieros. A medida que estas tecnologías evolucionen, la colaboración continua entre los reguladores y los innovadores de la tecnología financiera será crucial para aprovechar todo su potencial y, al mismo tiempo, salvaguardar los intereses de los consumidores.
En pocas palabras, el panorama regulatorio de la tecnología financiera en Indonesia está evolucionando, con importantes esfuerzos de OJK, BI y otras partes interesadas para crear un entorno seguro e innovador para la tecnología financiera. Si bien persisten los desafíos, la colaboración continua, la regulación adaptativa y el enfoque en la protección del consumidor y la inclusión financiera serán fundamentales para garantizar el crecimiento sostenible del sector de la tecnología financiera en Indonesia.
El papel de la Asociación Fintech de Indonesia (AFTECH)
A medida que la regulación actualizada introduce un nuevo marco para el entorno limitado regulatorio y reafirma el papel y la autoridad de la Autoridad de Servicios Financieros (OJK) en la supervisión de la innovación tecnológica en el sector financiero, tal como se estipula en la Ley núm. 4 de 2023 sobre el desarrollo y el fortalecimiento del sector financiero (P2SK), AFTECH, la Asociación Indonesia de Tecnología Financiera, ha sido nombrada oficialmente por la OJK como la Asociación de Proveedores de Innovación Financiera Digital basada en el POJK núm. 13/2018 o Self-Tech Organización reguladora (SRO) de manera consistente a lo largo del documento. La función de AFTECH como SRO es ayudar a las empresas de tecnología financiera a cumplir con estas regulaciones.
En respuesta al POJK 3/2024, AFTECH acogió con satisfacción la actualización y expresó que la regulación podría fortalecer el ecosistema fintech de Indonesia. AFTECH valora positivamente los cambios del POJK núm. 13 de 2018 al POJK 3/2024, que incluyen mejoras en el entorno sandbox. En el POJK 3/2024 se describen varias disposiciones, como el alcance y los criterios de elegibilidad para los participantes en el entorno limitado de regulación, la facilitación más estructurada de las pruebas y el desarrollo de la innovación y las definiciones más claras de las políticas de salida y los procesos de concesión de licencias empresariales posteriores a las pruebas.
El papel de la AFPI en el ecosistema de préstamos P2P de Indonesia
Además de AFTECH, los organismos reguladores como AFPI (Asosiasi Fintech Pendanaan Bersama Indonesia) también desempeñan un papel crucial en el panorama financiero indonesio, en particular como la organización autorreguladora (SRO) nombrada por la Autoridad de Servicios Financieros (OJK) para el sector de préstamos entre pares (P2P). La AFPI desempeña un papel fundamental en la supervisión y regulación de la industria de tecnología financiera en rápido crecimiento para garantizar un entorno financiero justo, transparente y seguro. Al establecer estándares y directrices para las plataformas de préstamos P2P, AFPI garantiza el cumplimiento de los requisitos reglamentarios y las prácticas comerciales éticas. Además, actúa como mediadora entre las empresas de préstamos P2P y los consumidores, abordando las disputas y fomentando la confianza en el ecosistema de tecnología financiera. Al promover las mejores prácticas y facilitar la colaboración entre las partes interesadas, la AFPI mejora la credibilidad y la sostenibilidad del mercado de préstamos P2P, contribuyendo significativamente a la inclusión financiera y al crecimiento económico en Indonesia.
En conclusión
El panorama regulatorio de la tecnología financiera en Indonesia está evolucionando, con importantes esfuerzos de OJK, BI y otras partes interesadas para crear un entorno seguro e innovador para la tecnología financiera. Los principales desafíos a los que se enfrentan las empresas de tecnología financiera incluyen el cumplimiento de marcos regulatorios complejos, la garantía de la privacidad y la seguridad de los datos, la protección de los consumidores contra el fraude y el equilibrio entre la innovación y la regulación. Abordar estos desafíos requiere una colaboración continua, una regulación adaptativa y un enfoque en la protección del consumidor y la inclusión financiera.
De cara al futuro, las perspectivas futuras del panorama financiero en Indonesia son prometedoras, con un énfasis en mejorar la colaboración entre los reguladores y las empresas de tecnología financiera, la expansión de los entornos de prueba regulatorios para una innovación segura, un fuerte enfoque en la inclusión financiera y la integración de tecnologías avanzadas como la IA, la cadena de bloques y el análisis de big data. Estos esfuerzos tienen como objetivo crear un ecosistema financiero resiliente e inclusivo que apoye el crecimiento sostenible.
El papel de TrustDecision
Para ayudar a superar estos desafíos y capitalizar las oportunidades futuras, TrustDecision ofrece una gama de soluciones que son particularmente relevantes y valiosas:
- KYC++ mejora los procesos de verificación de identidad y garantiza el cumplimiento de las normas AML y CTF al aprovechar varios puntos de datos para verificar con precisión las identidades de los usuarios. Esto reduce el riesgo de fraude y refuerza el cumplimiento de la normativa.
- La tecnología de huella digital del dispositivo proporciona capacidades avanzadas de reconocimiento de dispositivos, detecta actividades sospechosas y evita el acceso no autorizado. Esta sólida medida de seguridad ayuda a mitigar los riesgos asociados con los ciberataques y las filtraciones de datos.
- Las soluciones antifraude supervisan y analizan las transacciones en tiempo real para detectar y prevenir actividades fraudulentas. Al utilizar sofisticados algoritmos de análisis de datos y aprendizaje automático, estas soluciones ayudan a las empresas de tecnología financiera a proteger a sus clientes y a mantener un entorno financiero seguro.
TrustDecision ha colaborado con los organismos reguladores y las agencias de crédito de Indonesia para mejorar la seguridad de las transacciones y la inclusión financiera. Al integrar estas tecnologías avanzadas, las empresas de tecnología financiera pueden cumplir eficazmente con los complejos requisitos reglamentarios, mejorar la seguridad de los datos y ofrecer una sólida protección al consumidor.
