في العديد من الاقتصادات الناشئة، لا يزال الملايين من الناس يفتقرون إلى الخدمات المصرفية أو يعانون من نقص الخدمات من المؤسسات المالية الرسمية. وفقًا للبنك الدولي، اعتبارًا من عام 2021، لا يستطيع ما يقرب من 24٪ من البالغين في جميع أنحاء العالم الوصول إلى حساب مصرفي. وفي حين أن هذا الرقم قد انخفض على مر السنين، فإن معظم السكان الذين لا يملكون حسابات مصرفية يعيشون في الاقتصادات النامية، حيث أن ملكية الحسابات تكاد تكون عالمية في البلدان ذات الدخل المرتفع، وتتركز غالبيتها في بلدان مثل إندونيسيا والفلبين والهند وباكستان وجنوب أفريقيا وغانا وكينيا. وفي حين تعتمد نماذج التصنيف الائتماني التقليدية بشكل كبير على البيانات المصرفية والتاريخ الائتماني الرسمي، فإن العديد من هذه المناطق تفتقر إلى الوثائق اللازمة للمشاركة في النظم المالية الرسمية.
ومع ذلك، هناك إمكانات هائلة في هذه الأسواق. مع النمو السريع لانتشار الهاتف المحمول والإنترنت، لا سيما في الاقتصادات الناشئة، ينشط جزء كبير من السكان رقميًا، ويقومون بإجراء معاملات يومية من خلال محافظ الهاتف المحمول ومنصات التجارة الإلكترونية ووسائل التواصل الاجتماعي. على سبيل المثال، تتجاوز معدلات انتشار الهاتف المحمول في دول مثل كينيا وإندونيسيا 100٪، مما يعني أن العديد من الأفراد يمتلكون أكثر من جهاز واحد. وهذا يمثل فرصة واضحة للمؤسسات المالية (FiS) للاستفادة من طرق تسجيل الائتمان البديلة التي تتجاوز بيانات الائتمان التقليدية.
من خلال استكشاف مصادر بديلة للبيانات، يمكن للمؤسسات المالية تقديم الائتمان لملايين الأفراد الذين تم استبعادهم سابقًا، مما يفتح مصادر إيرادات جديدة ويوسع الشمول المالي.
*ملاحظة: يمكن أن تتجاوز معدلات انتشار الهاتف المحمول 100٪ عندما يتجاوز عدد بطاقات SIM النشطة في بلد ما عدد سكانها الفعلي، وغالبًا ما يرجع ذلك إلى استخدام الأفراد لبطاقات SIM أو أجهزة متعددة.
تحديات التصنيف الائتماني التقليدي
أحد العوائق الأساسية أمام الوصول إلى الائتمان في الأسواق الناشئة هو نقص بيانات الائتمان التقليدية. يعتمد التصنيف الائتماني التقليدي على التاريخ المالي، مثل القروض السابقة ومدفوعات بطاقات الائتمان ووثائق الدخل الرسمية. ومع ذلك، فإن العديد من الأفراد الذين لا يتعاملون مع البنوك ليس لديهم هذا النوع من التاريخ المالي، مما يجعلهم غير مؤهلين للتسجيل الائتماني التقليدي.
تسلط هذه الفجوة الضوء على عدم التوافق المتزايد بين البنية التحتية المالية الحالية واحتياجات السوق. غالبًا ما تفتقر مكاتب الائتمان في هذه المناطق إلى بيانات شاملة، حيث تغطي قواعد بياناتها في المقام الأول الأفراد ذوي الرواتب الذين يشكلون جزءًا من الاقتصاد الرسمي. ومع ذلك، فإن العديد من الأفراد الذين لا يتعاملون مع البنوك ينخرطون في أنشطة ريادة الأعمال، والتوظيف غير الرسمي، والمعاملات اليومية التي يمكن أن تكون بمثابة مؤشرات قيمة لجدارتهم الائتمانية إذا أمكن التقاطها وتحليلها فقط.
إن عدم قدرة مكاتب الائتمان على معالجة الخصائص الفريدة لهذه الأسواق يخلق تحديًا كبيرًا للمؤسسات المالية. وبدون الأدوات المناسبة لتقييم مخاطر إقراض الأشخاص الذين لا يتعاملون مع البنوك، قد تتردد المؤسسات المالية في تقديم الائتمان لهذه الشريحة الكبيرة من السكان.
التقييم الائتماني البديل: مسار جديد للشمول المالي
استجابة لهذه التحديات، ظهرت طرق بديلة لتسجيل الائتمان كحل واعد. ومن خلال الاستفادة من مصادر البيانات غير التقليدية، يمكن للمؤسسات المالية بناء صورة أكثر دقة للجدارة الائتمانية للفرد، حتى في غياب التاريخ المالي الرسمي.
1. بيانات الدفع والمعاملات عبر الهاتف المحمول
تُستخدم محافظ الهاتف المحمول ومنصات الدفع الرقمية على نطاق واسع في الأسواق الناشئة، مما يوفر رؤى قيمة للسلوك المالي للفرد. من خلال تحليل سجل المعاملات وأنماط الدفع وأرصدة الحسابات، يمكن للمؤسسات المالية اكتساب فهم أفضل لقدرة الفرد على إدارة الائتمان وسداده. على سبيل المثال، يمكن أن تشير مدفوعات الهاتف المحمول المتسقة للمرافق أو فواتير الهاتف أو مشتريات التجارة الإلكترونية إلى المسؤولية المالية.
2. بيانات الاتصالات
توفر بيانات الاتصالات، مثل أنماط استخدام الهاتف وتكرار المكالمات وتعبئة رصيد الهاتف المدفوع مسبقًا، رؤى إضافية حول الاستقرار المالي للمستخدم. هذا النوع من البيانات مهم بشكل خاص في البلدان التي ترتفع فيها ملكية الهاتف المحمول، ولكن الاختراق المالي الرسمي منخفض. ومن خلال تقييم اتساق وموثوقية هذه الأنماط، يمكن للمؤسسات المالية تقدير المخاطر الائتمانية للعملاء المحتملين.
3. سجلات مدفوعات المرافق
تعد مدفوعات المرافق، بما في ذلك فواتير الكهرباء والمياه والغاز، مصدرًا مهمًا آخر للبيانات البديلة. تظهر هذه المدفوعات المتكررة قدرة المستهلك على إدارة الالتزامات المالية المستمرة. من خلال تحليل المدفوعات في الوقت المناسب أو المدفوعات الفائتة، يمكن للمؤسسات المالية تقييم ما إذا كان من المحتمل أن يقوم الفرد بسداد الائتمان في الوقت المحدد.
4. وسائل التواصل الاجتماعي والبيانات السلوكية
يمكن أن يعمل سلوك وسائل التواصل الاجتماعي أيضًا كمصدر بديل لبيانات الائتمان. يمكن أن تقدم أنماط التفاعلات الاجتماعية والشبكات المهنية وأنشطة التجارة الإلكترونية نظرة ثاقبة للاستقرار الاجتماعي للفرد والمشاركة الاقتصادية. في حين أن وسائل التواصل الاجتماعي كأداة لتسجيل الائتمان لا تزال في مهدها، إلا أنها وسيلة تستكشفها بعض شركات التكنولوجيا المالية كجزء من نماذج بيانات بديلة أوسع.
5. نظرة عامة على نشاط طلب القرض
من خلال تتبع نشاط طلب قرض المقترض عبر منصات الإقراض الرقمية المختلفة، يمكن للمقرضين فهم سلوك البحث عن الائتمان بشكل أفضل من خلال نظرة شاملة. قد تشير طلبات القروض المتكررة خلال فترة قصيرة وعبر منصات مختلفة إلى ضغوط مالية، في حين أن عدد أقل من الطلبات الجيدة التوقيت قد يشير إلى استخدام ائتماني مسؤول. تعتبر هذه البيانات ذات قيمة في تقييم ما إذا كان مقدم الطلب يشكل مخاطر أعلى بناءً على تاريخه مع المنتجات المالية الرقمية الأخرى، خاصة وأن مكاتب الائتمان التقليدية عادة ما تقدم مثل هذه البيانات فقط من البنوك التقليدية.
6. تحليل سلوك السداد
يعد تاريخ السداد أحد أقوى مؤشرات الجدارة الائتمانية، حتى في البيئات غير الرسمية. يمكن أن تساعد أنماط مثل المدفوعات المتأخرة والسداد في الوقت المناسب وتكرار التذكيرات المؤسسات المالية على تقييم احتمالية التخلف عن السداد في المستقبل. بالنسبة للمقترضين الذين يفتقرون إلى التاريخ الائتماني التقليدي، توفر هذه السلوكيات سياقًا مهمًا حول قدرتهم على إدارة الديون. وبالمثل، عندما تقدم مكاتب الائتمان التقليدية في الغالب بيانات مماثلة من البنوك التقليدية، فإن تحليل السلوك البديل من منصات الإقراض الرقمية المتعددة يعمل كمؤشر مهم للصحة المالية للمقترض، ويقدم منظورًا أوسع للجدارة الائتمانية.
7. مؤشرات مخاطر الجهاز
يمكن للأجهزة التي يستخدمها المقترضون للوصول إلى الخدمات المالية أيضًا توفير رؤى أساسية. يمكن أن تكشف مؤشرات مخاطر الجهاز ما إذا كان جهاز المقترض مرتبطًا بأنشطة احتيالية سابقة أو مرتبطًا بالعديد من المعاملات عالية المخاطر. من خلال تقييم عوامل مثل طراز الجهاز وأنماط الاستخدام والمخاطر الأمنية، يمكن للمقرضين الإبلاغ عن الاحتيال المحتمل قبل تصعيده.
من خلال دمج نقاط البيانات هذه في عملية تقييم الائتمان، يمكن للمؤسسات المالية اتخاذ قرارات إقراض أكثر استنارة، حتى في الأسواق التي تكون فيها معلومات الائتمان التقليدية محدودة. هذه الرؤى، مدعومة بحلول مثل نظرة عامة على بيانات الائتمان الخاصة بـ TrustDecision، تمكين المقرضين من الوصول إلى السكان الذين لا يتعاملون مع البنوك بثقة أكبر مع إدارة المخاطر بفعالية.
مستقبل النظام البيئي المالي: التعاون والابتكار
يكمن مستقبل تسجيل الائتمان البديل في التعاون والابتكار. ومع تطور النظام البيئي المالي، من المرجح أن نرى المزيد من التعاون بين المؤسسات المالية التقليدية وشركات التكنولوجيا المالية والهيئات التنظيمية.
شبكات الكونسورتيوم
أحد الاتجاهات الناشئة هو إنشاء شبكات الكونسورتيوم، حيث يجتمع العديد من أصحاب المصلحة مثل شركات الدفع المحمولة/الرقمية، وشركات الاتصالات، ومنصات التواصل الاجتماعي، والتجارة الإلكترونية، جنبًا إلى جنب مع مكاتب الائتمان والمقرضين والمنظمين - بما في ذلك المنافسين - لتبادل البيانات والرؤى. تسمح هذه الشبكات للمؤسسات المالية بتجميع بياناتها حول سلوك المستهلك، مما يخلق رؤية أكثر شمولاً ودقة للجدارة الائتمانية. من خلال العمل معًا، يمكن للاعبين في الصناعة تحسين جودة وموثوقية نماذج تسجيل الائتمان البديلة.
يمكن أن تساعد الاتحادات أيضًا في التغلب على العقبات التنظيمية. نظرًا لأن الحكومات والهيئات التنظيمية تركز بشكل متزايد على خصوصية البيانات وأمانها، يمكن للجهود التعاونية بين أصحاب المصلحة في الصناعة ضمان امتثال حلول تسجيل الائتمان البديلة للوائح ذات الصلة مع الاستمرار في تقديم القيمة للمستهلكين والمقرضين.
دور التكنولوجيا
ستلعب التطورات في التكنولوجيا دورًا مهمًا في تشكيل مستقبل تسجيل الائتمان. يمكن لنماذج الذكاء الاصطناعي (AI) والتعلم الآلي (ML) تحليل كميات هائلة من البيانات من مصادر متنوعة لإنشاء درجات ائتمان دقيقة وتنبؤية. هذه التقنيات مناسبة بشكل خاص للبيانات البديلة، حيث يمكنها تحديد الأنماط والاتجاهات التي قد لا تكون واضحة في نماذج التسجيل التقليدية.
علاوة على ذلك، يمكن للذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي التكيف مع الخصائص الفريدة للأسواق المختلفة، مما يسمح للمؤسسات المالية بتصميم نماذج تسجيل الائتمان الخاصة بها وفقًا للاحتياجات المحددة للسكان الذين لا يتعاملون مع البنوك في الاقتصادات الناشئة. هذه المرونة هي المفتاح لبناء نظام مالي شامل ومستدام.
باختصار
يمثل التصنيف الائتماني البديل خطوة حيوية نحو الشمول المالي في الأسواق الناشئة. من خلال تجاوز بيانات الائتمان التقليدية وتبني مصادر بيانات بديلة، يمكن للمؤسسات المالية الوصول إلى ملايين الأفراد الذين لا يملكون حسابات مصرفية، مما يتيح لهم الوصول إلى الائتمان والخدمات المالية الأخرى التي يمكن أن تحسن فرصهم الاقتصادية.
بصفتنا ممارسًا لإدارة مخاطر الائتمان، فإننا ملتزمون بقيادة الابتكار في هذا المجال، وتزويد المؤسسات المالية بالأدوات التي تحتاجها لتقييم مخاطر الائتمان بشكل أكثر دقة وشمولية. من خلال الاستفادة من بيانات الائتمان غير التقليدية والتعاون مع أصحاب المصلحة في الصناعة، يمكننا المساعدة في بناء نظام بيئي مالي يفيد الجميع - وخاصة أولئك الذين تم استبعادهم من النظام المالي الرسمي.
المراجع
- البنك الدولي. نظرة عامة على الشمول المالي. تم استرجاعها من https://www.worldbank.org/en/topic/financialinclusion/overview
- وول ستريت الكينية. ارتفع انتشار الهواتف الذكية في كينيا بنسبة 61٪ إلى 30.8 مليون. تم استرجاعها من https://kenyanwallstreet.com/smartphone-penetration-in-kenya-rises-61-per-cent-to-30-8million/
- إعادة البيانات. ديجيتال 2021: إندونيسيا. تم استرجاعها من https://datareportal.com/reports/digital-2021-indonesia
- قرار الثقة. نظرة عامة على حل إحصاءات بيانات الائتمان. تم استرجاعها من https://trustdecision.com/solutions/credit-data-insight
%2520(1).png)
