Di banyak negara berkembang, jutaan orang tetap tidak memiliki rekening bank atau kurang terlayani oleh lembaga keuangan formal. Menurut Bank Dunia, pada 2021, hampir 24% orang dewasa di seluruh dunia tidak memiliki akses ke rekening bank. Sementara jumlah ini telah menurun selama bertahun-tahun, sebagian besar populasi yang tidak memiliki rekening bank tinggal di negara berkembang, karena kepemilikan akun hampir universal di negara-negara berpenghasilan tinggi, dan mayoritas dari mereka terkonsentrasi di negara-negara seperti Indonesia, Filipina, India, Pakistan, Afrika Selatan, Ghana, dan Kenya. Sementara model penilaian kredit tradisional sangat bergantung pada data perbankan dan sejarah kredit formal, banyak di wilayah ini tidak memiliki dokumentasi yang diperlukan untuk berpartisipasi dalam sistem keuangan formal.
Namun, ada potensi besar di pasar ini. Dengan penetrasi seluler dan internet yang berkembang pesat, terutama di negara-negara berkembang, sebagian besar populasi aktif secara digital, melakukan transaksi harian melalui dompet seluler, platform e-commerce, dan media sosial. Misalnya, tingkat penetrasi seluler di negara-negara seperti Kenya dan Indonesia melebihi 100%, yang berarti banyak orang memiliki lebih dari satu perangkat. Ini memberikan peluang yang jelas bagi lembaga keuangan (FI) untuk memanfaatkan metode penilaian kredit alternatif yang melampaui data kredit tradisional.
Dengan mengeksplorasi sumber data alternatif, lembaga keuangan dapat memberikan kredit kepada jutaan individu yang sebelumnya telah dikecualikan, membuka aliran pendapatan baru dan memperluas inklusi keuangan.
*Catatan: Tingkat penetrasi seluler dapat melampaui 100% ketika jumlah kartu SIM aktif di suatu negara melebihi populasi aktualnya, seringkali karena individu menggunakan beberapa kartu SIM atau perangkat.
Tantangan Skor Kredit Tradisional
Salah satu hambatan utama untuk mengakses kredit di pasar negara berkembang adalah kurangnya data kredit tradisional. Skor kredit konvensional bergantung pada sejarah keuangan, seperti pinjaman masa lalu, pembayaran kartu kredit, dan dokumentasi pendapatan formal. Namun, banyak individu yang tidak memiliki rekening bank tidak memiliki riwayat keuangan semacam ini, membuat mereka tidak memenuhi syarat untuk penilaian kredit tradisional.
Kesenjangan ini menyoroti ketidakcocokan yang berkembang antara infrastruktur keuangan yang ada dan kebutuhan pasar. Biro kredit di wilayah ini sering kekurangan data yang komprehensif, karena database mereka terutama mencakup individu bergaji yang merupakan bagian dari ekonomi formal. Namun, banyak individu yang tidak memiliki rekening bank terlibat dalam kegiatan kewirausahaan, pekerjaan informal, dan transaksi sehari-hari yang dapat berfungsi sebagai indikator berharga kelayakan kredit mereka jika saja mereka dapat ditangkap dan dianalisis.
Ketidakmampuan biro kredit untuk mengatasi karakteristik unik dari pasar ini menciptakan tantangan yang signifikan bagi lembaga keuangan. Tanpa alat yang tepat untuk menilai risiko pinjaman kepada orang yang tidak memiliki rekening bank, FI mungkin ragu untuk memberikan kredit kepada segmen populasi yang besar ini.
Penilaian Kredit Alternatif: Jalur Baru untuk Inklusi Keuangan
Menanggapi tantangan ini, metode penilaian kredit alternatif telah muncul sebagai solusi yang menjanjikan. Dengan memanfaatkan sumber data non-tradisional, lembaga keuangan dapat membangun gambaran yang lebih akurat tentang kelayakan kredit individu, bahkan tanpa adanya sejarah keuangan formal.
1. Pembayaran Seluler dan Data Transaksi
Dompet seluler dan platform pembayaran digital banyak digunakan di pasar negara berkembang, menawarkan wawasan berharga tentang perilaku keuangan individu. Dengan menganalisis riwayat transaksi, pola pembayaran, dan saldo akun, FI dapat memperoleh pemahaman yang lebih baik tentang kemampuan individu untuk mengelola dan membayar kredit. Misalnya, pembayaran seluler yang konsisten untuk utilitas, tagihan telepon, atau pembelian e-commerce dapat menunjukkan tanggung jawab keuangan.
2. Data Telekomunikasi
Data telekomunikasi, seperti pola penggunaan telepon, frekuensi panggilan, dan isi ulang telepon prabayar, memberikan wawasan tambahan tentang stabilitas keuangan pengguna. Jenis data ini sangat relevan di negara-negara di mana kepemilikan ponsel tinggi, tetapi penetrasi keuangan formal rendah. Dengan mengevaluasi konsistensi dan keandalan pola-pola ini, FI dapat memperkirakan risiko kredit pelanggan potensial.
3. Catatan Pembayaran Utilitas
Pembayaran utilitas, termasuk tagihan listrik, air, dan gas, adalah sumber penting lain dari data alternatif. Pembayaran berulang ini menunjukkan kemampuan konsumen untuk mengelola komitmen keuangan yang sedang berlangsung. Dengan menganalisis pembayaran tepat waktu atau pembayaran yang terlewat, FI dapat menilai apakah seseorang cenderung membayar kembali kredit tepat waktu.
4. Media Sosel dan Data Perilaku
Perilaku media sosial juga dapat berfungsi sebagai sumber alternatif data kredit. Pola dalam interaksi sosial, jaringan profesional, dan kegiatan e-commerce dapat menawarkan wawasan tentang stabilitas sosial individu dan keterlibatan ekonomi. Sementara media sosial sebagai alat penilaian kredit masih dalam masa pertumbuhan, ini adalah jalan yang dijelajahi oleh beberapa perusahaan fintech sebagai bagian dari model data alternatif yang lebih luas.
5. Wawasan Aktivitas Aplikasi Pinjaman
Dengan melacak aktivitas aplikasi pinjaman peminjam di berbagai platform pinjaman digital, pemberi pinjaman dapat lebih memahami perilaku mencari kredit dengan pandangan holistik. Permohonan pinjaman yang sering dalam waktu singkat dan di berbagai platform dapat menunjukkan tekanan keuangan, sedangkan aplikasi yang lebih sedikit dan tepat waktu dapat menunjukkan penggunaan kredit yang bertanggung jawab. Data ini sangat berharga dalam menilai apakah pelamar menimbulkan risiko yang lebih tinggi berdasarkan sejarah mereka dengan produk keuangan digital lainnya, terutama karena biro kredit tradisional biasanya menyediakan data tersebut hanya dari bank konvensional.
6. Analisis Perilaku Pembayaran
Sejarah pembayaran adalah salah satu indikator terkuat kelayakan kredit, bahkan dalam pengaturan informal. Pola seperti pembayaran yang terlambat, pembayaran tepat waktu, dan frekuensi pengingat dapat membantu lembaga keuangan menilai kemungkinan gagal bayar di masa depan. Bagi peminjam yang tidak memiliki sejarah kredit tradisional, perilaku ini memberikan konteks penting tentang kemampuan mereka untuk mengelola utang. Demikian pula, ketika biro kredit tradisional sebagian besar menyediakan data serupa dari bank konvensional, analisis perilaku alternatif dari beberapa platform pinjaman digital berfungsi sebagai indikator penting kesehatan keuangan peminjam, menawarkan perspektif yang lebih luas tentang kelayakan kredit.
7. Indikator Risiko Perangkat
Perangkat yang digunakan oleh peminjam untuk mengakses layanan keuangan juga dapat memberikan wawasan utama. Indikator risiko perangkat dapat mengungkapkan apakah perangkat peminjam telah dikaitkan dengan aktivitas penipuan sebelumnya atau dikaitkan dengan beberapa transaksi berisiko tinggi. Dengan menilai faktor-faktor seperti model perangkat, pola penggunaan, dan risiko keamanan, pemberi pinjaman dapat menandai potensi penipuan sebelum meningkat.
Dengan memasukkan titik-titik data ini ke dalam proses evaluasi kredit, lembaga keuangan dapat membuat keputusan pinjaman yang lebih tepat, bahkan di pasar di mana informasi kredit tradisional terbatas. Wawasan ini, didukung oleh solusi seperti Wawasan Data Kredit TrustDecision, memungkinkan pemberi pinjaman untuk menjangkau populasi yang tidak memiliki rekening bank dengan lebih percaya diri sambil mengelola risiko secara efektif.
Masa Depan Ekosistem Keuangan: Kolaborasi dan Inovasi
Masa depan penilaian kredit alternatif terletak pada kolaborasi dan inovasi. Seiring berkembangnya ekosistem keuangan, kita cenderung melihat lebih banyak kerjasama antara FI tradisional, perusahaan fintech, dan badan pengatur.
Jaringan Konsorsium
Salah satu tren yang muncul adalah penciptaan jaringan konsorsium, di mana beberapa pemangku kepentingan seperti perusahaan pembayaran mobile/digital, telekomunikasi, platform media sosial, e-commerce, bersama dengan biro kredit, pemberi pinjaman, regulator - termasuk pesaing - berkumpul untuk berbagi data dan wawasan. Jaringan ini memungkinkan FI untuk mengumpulkan data mereka tentang perilaku konsumen, menciptakan pandangan yang lebih komprehensif dan akurat tentang kelayakan kredit. Dengan bekerja sama, pemain industri dapat meningkatkan kualitas dan keandalan model penilaian kredit alternatif.
Konsorsium juga dapat membantu mengatasi rintangan peraturan. Karena pemerintah dan regulator semakin menekankan privasi dan keamanan data, upaya kolaboratif di antara para pemangku kepentingan industri dapat memastikan bahwa solusi penilaian kredit alternatif mematuhi peraturan yang relevan sambil tetap memberikan nilai kepada konsumen dan pemberi pinjaman.
Peran Teknologi
Kemajuan teknologi akan memainkan peran penting dalam membentuk masa depan penilaian kredit. Model kecerdasan buatan (AI) dan pembelajaran mesin (ML) dapat menganalisis sejumlah besar data dari berbagai sumber untuk menciptakan skor kredit yang akurat dan prediktif. Teknologi ini sangat cocok untuk data alternatif, karena mereka dapat mengidentifikasi pola dan tren yang mungkin tidak terlihat dalam model penilaian tradisional.
Selain itu, AI dan ML dapat beradaptasi dengan karakteristik unik dari pasar yang berbeda, memungkinkan FI untuk menyesuaikan model penilaian kredit mereka dengan kebutuhan spesifik populasi yang tidak memiliki perbankan di negara berkembang. Fleksibilitas ini adalah kunci untuk membangun sistem keuangan yang inklusif dan berkelanjutan.
Singkatnya
Penilaian kredit alternatif merupakan langkah penting menuju inklusi keuangan di pasar negara berkembang. Dengan bergerak melampaui data kredit tradisional dan merangkul sumber data alternatif, FI dapat menjangkau jutaan individu yang tidak memiliki rekening bank, menawarkan mereka akses ke kredit dan layanan keuangan lainnya yang dapat meningkatkan peluang ekonomi mereka.
Sebagai praktisi manajemen risiko kredit, kami berkomitmen untuk mendorong inovasi di bidang ini, menyediakan lembaga keuangan dengan alat yang mereka butuhkan untuk menilai risiko kredit secara lebih akurat dan inklusif. Dengan memanfaatkan data kredit non-tradisional dan berkolaborasi dengan pemangku kepentingan industri, kami dapat membantu membangun ekosistem keuangan yang menguntungkan semua orang — terutama mereka yang telah ditinggalkan dari sistem keuangan formal.
Referensi
- Bank Dunia. Ikhtisar Inklusi Keuangan. Diperoleh dari https://www.worldbank.org/en/topic/financialinclusion/overview
- Jalan Wallstreet Kenya. Penetrasi Smartphone di Kenya Naik 61% menjadi 30,8 Juta. Diperoleh dari https://kenyanwallstreet.com/smartphone-penetration-in-kenya-rises-61-per-cent-to-30-8million/
- Portal data. Digital 2021: Indonesia. Diperoleh dari https://datareportal.com/reports/digital-2021-indonesia
- Keputusan Kepercayaan. Ikhtisar Solusi Wawasan Data Kredit. Diperoleh dari https://trustdecision.com/solutions/credit-data-insight
%2520(1).png)
