En el competitivo ámbito del comercio electrónico, los comerciantes se enfrentan a una batalla implacable contra las devoluciones y los fraudes de reembolso, especialmente en las transacciones transfronterizas. Para sortear este campo minado, es esencial contar con una estrategia sólida, no solo para mantenerse alerta, sino también para proteger activamente a la empresa de pérdidas financieras significativas. En tales situaciones, el servicio de garantía de devolución de cargos se presenta como una red de seguridad que promete el reembolso de cualquier transacción fraudulenta. Pero, ¿es la garantía de devolución de cargo la solución definitiva para el control de riesgos?
Para comprender mejor el modelo, comprendamos por qué las empresas optan por este enfoque en primer lugar:
- Cómo gestionar el riesgo en la expansión empresarial: Cuando las empresas se expanden, especialmente en nuevos mercados, se enfrentan a desafíos de riesgo complejos. Muchos carecen de una experiencia profunda en esta área, por lo que el modelo de garantía de devolución de cargo es la opción preferida. Ofrece una forma sencilla de minimizar las pérdidas financieras sin necesidad de contar con amplios conocimientos para gestionarlas
- Eficiencia operativa y optimización de recursos: Algunas empresas ven el servicio de garantía de devolución de cargos como una forma de agilizar las operaciones y reducir la necesidad de gestionar manualmente las disputas, conciliar las transacciones y gestionar las cancelaciones. Este enfoque tiene como objetivo abordar los posibles desafíos operativos y mejorar la eficiencia general.
Sin embargo, dado que el panorama empresarial y del fraude es cada vez más sofisticado, no existe una estrategia única para todos. Si bien el modelo de devolución de cargos presenta beneficios evidentes, es importante mantenerse alerta ante los posibles riesgos y limitaciones, y tener en cuenta los riesgos que podrían obstaculizar las empresas.
Es posible que las compras integradas en la aplicación no estén cubiertas en el modelo de garantía de devolución de cargo
Las compras y los pagos integrados en la aplicación son frecuentes en las transacciones de juegos y entretenimiento, que a menudo se procesan a través de Apple Pay o Google Pay. Esto ha supuesto un desafío único, a diferencia de los métodos de pago con tarjeta de crédito, ya que estos métodos de pago no especifican los motivos de los reembolsos, lo que difumina la línea entre las solicitudes de reembolso legítimas y fraudulentas.
En consecuencia, las pérdidas derivadas de las compras integradas no suelen incluirse en la compensación ofrecida por los proveedores de servicios de control de riesgos externos. La tasa de reembolso de estos canales también puede ser más alta que la de otros métodos de pago, lo que hace que los comerciantes asuman las grandes pérdidas por sí mismos.
Las transacciones verificadas por 3DS están fuera del alcance de las garantías de devolución
Por motivos de seguridad, la verificación 3DS para los pagos transfronterizos es obligatoria en algunos países, como Singapur, Malasia, Sudáfrica, Nigeria, etc. Si bien este proceso transfiere la responsabilidad por fraude al emisor de la tarjeta en el caso de las transacciones verificadas, es importante tener en cuenta que, por lo general, estas transacciones no están incluidas en las protecciones de la garantía de devolución de cargo. Además, ninguna medida de seguridad es infalible; incluso con la 3DS, las filtraciones de datos pueden ofrecer a los estafadores lagunas de las que pueden aprovecharse. Las redes de pago como Visa y Mastercard han estado vigilando de cerca la tasa de fraude de los comerciantes. Si tomamos como ejemplo el Programa de control del fraude de Visa (VFMP), los requisitos de control de la tasa de fraude para las transacciones verificadas a través de la 3DS son los siguientes:
Por lo tanto, las garantías de devolución de cargo no mitigan por completo los riesgos relacionados con las transacciones del canal 3DS. Si los índices de fraude superan el umbral establecido en la 3DS, los comerciantes podrían encontrarse de nuevo en el punto de partida y volver a asumir responsabilidades que pensaban que estaban cubiertas. Y lo que es peor, unas tasas de fraude excesivas pueden conllevar sanciones severas, que van desde multas cuantiosas hasta el posible cierre de canales de pago cruciales.
Cómo gestionar los riesgos de forma adecuada para los comerciantes de comercio electrónico
Si bien el modelo de garantía de devolución de cargos asume hasta cierto punto las pérdidas financieras relacionadas con el fraude y la tasa de éxito de los pagos prometidos, también podría llevar a un aumento de la tasa de fraude y la tasa de devolución de cargos. Este repunte suele llevar a los emisores de tarjetas y a los bancos a reforzar su supervisión, lo que puede afectar a la tasa de aprobación de transacciones futuras de los comerciantes.
La pregunta crucial sigue siendo...
¿Deberían los comerciantes de comercio electrónico transfronterizo adoptar un modelo de garantía de devolución de cargo como estrategia de gestión de riesgos?
La elección de un proveedor de control de riesgos capaz es vital para que las empresas de comercio electrónico gestionen el riesgo de manera integral y, por lo tanto, mejora la estabilidad financiera y la resiliencia de la empresa. Dentro de un espectro de soluciones de prevención del fraude, la garantía de devolución de cargos es solo una de las opciones. Al evaluar a un proveedor de soluciones de control de riesgos, es fundamental sopesar estos pocos factores:
1. Experiencia comprobada
Busque proveedores con un historial de eficacia, que cuenten con un equipo de expertos en la materia con amplia experiencia en diversas industrias y una sólida trayectoria en la lucha contra el fraude con éxito.
2. Agilidad tecnológica
Agilidad tecnológica
Elija un proveedor de servicios de control de riesgos que utilice tecnología avanzada para la detección de fraudes en tiempo real y respuestas adaptables a un entorno de riesgo que cambia rápidamente. Entre las características a tener en cuenta se incluyen un motor de toma de decisiones sólido, una excelente toma de huellas digitales de los dispositivos y el uso del análisis de macrodatos para obtener una visión profunda de los patrones de transacciones.
3. Cumplimiento normativo
Es esencial asociarse con un proveedor externo de control de riesgos que cumpla con las regulaciones pertinentes, como el Reglamento General de Protección de Datos (GDPR) y la Ley de Privacidad del Consumidor de California (CCPA). Las certificaciones como la ISO27001, la PCI-DSS y la SOC2 también son cruciales, ya que reflejan el cumplimiento de los estrictos estándares de seguridad.
4. Soporte integral
Evalúe el alcance de la atención al cliente, incluidas las actualizaciones del modelo de estrategia, las alertas de riesgo, el soporte técnico, la capacitación sobre productos y los servicios posventa. Un buen proveedor de soluciones debe tener la capacidad de adaptar las estrategias de riesgo a los diferentes casos de uso empresarial y tener la flexibilidad de ajustar el modelo en tiempo real en respuesta a las amenazas emergentes.
5. Relación calidad-precio
Analice la rentabilidad del servicio. El proveedor ideal debe ofrecer un equilibrio favorable entre la asequibilidad y la calidad de sus soluciones de gestión de riesgos. El objetivo es garantizar el retorno de la inversión (ROI) a través de un mecanismo sólido de prevención del fraude que respalde el crecimiento empresarial sostenible.
En pocas palabras,
Si bien el modelo de garantía de devolución de cargo ofrece ciertas protecciones y puede formar parte de una sólida estrategia de gestión de riesgos, no es una solución independiente para las complejidades del fraude en el comercio electrónico. Los comerciantes deben ir más allá de esta característica única y tener en cuenta la experiencia general, la capacidad tecnológica, el cumplimiento normativo, la atención al cliente y la rentabilidad del proveedor. Al adoptar una visión holística de la gestión de riesgos y elegir un servicio que se adapte a estos factores críticos, las empresas de comercio electrónico pueden construir una defensa más sólida contra las amenazas cambiantes del mercado digital.
Se trata de encontrar el socio adecuado para superar los desafíos, uno que pueda adaptarse a las necesidades únicas de su empresa y proporcionar una red de seguridad que permita crecer con seguridad.
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