Códigos de rechazo de tarjetas de crédito

¿Qué son los códigos de rechazo de tarjetas de crédito?

Códigos de rechazo de tarjetas de crédito son mensajes de error enviados por bancos o procesadores de pagos cuando no se puede aprobar una transacción con tarjeta de crédito. Estos códigos proporcionan información sobre por qué falló la transacción, ya sea por falta de fondos, información incorrecta de la tarjeta, sospecha de fraude o problemas técnicos. Cada código está asociado a un problema específico, lo que permite a los comerciantes y clientes entender y abordar el motivo del rechazo.

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Si bien muchos rechazos son legítimos y protegen a los usuarios y comerciantes, los códigos de rechazo también desempeñan un papel crucial en la detección del fraude al señalar actividades sospechosas, como patrones de gasto inusuales, desajustes geográficos o factores desencadenantes de velocidad.

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¿Cómo funcionan los códigos de rechazo de tarjetas de crédito?

Flujo de transacciones

Paso 1: Inicio de la transacción: El cliente proporciona los detalles de su tarjeta de crédito al finalizar la compra o durante el pago.

Paso 2: Solicitud de autorización: El procesador de pagos del comerciante envía la solicitud de transacción al banco emisor.

Paso 3: Decisión del banco: El banco emisor evalúa la transacción utilizando varios criterios, incluidos el estado de la cuenta, las comprobaciones de fraude y los fondos disponibles.

Paso 4: Rechazar el código emitido: Si el banco rechaza la solicitud, envía un código de rechazo al comerciante para indicar el motivo del rechazo.

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Categorías de códigos de rechazo comunes

Rechazos relacionados con el cliente: Problemas relacionados con la cuenta o la tarjeta del cliente, como:

• Código 51: Fondos insuficientes.

• Código 14: Número de tarjeta no válido.

• Código 54: Tarjeta caducada.

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‍Declinaciones relacionadas con comerciantes: Problemas con el comerciante o el procesador de pagos, como:

• Código 57: Transacción no permitida para el titular de la tarjeta.

• Código 85: El sistema emisor no está disponible.

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Disminuciones relacionadas con el fraude: Declaciones provocadas por mecanismos de detección de fraudes, como:

• Código 62: Tarjeta restringida (sospecha de fraude o restricciones de uso).

• Código 59: Sospecha de fraude.

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Problemas técnicos: Rechazos causados por problemas del sistema o de la red, como:

• Código 96: Fallo del sistema.

• Código 91: El emisor no está disponible para su autorización.

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Casos de uso

Escenarios legítimos

• Notificaciones a los clientes: Los comerciantes envían mensajes de error claros a los clientes en función de los códigos de rechazo, que los guían para resolver problemas como actualizar los detalles de la tarjeta o garantizar fondos suficientes.

• Prevención del fraude: Las pasarelas de pago analizan los códigos de rechazo para identificar y marcar las transacciones sospechosas.

• Mitigación de riesgos: Los códigos de rechazo, como el de «tarjeta restringida» (código 62), ayudan a prevenir pagos fraudulentos o no autorizados.

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Casos de uso fraudulentos

• Fraude en las pruebas de tarjetas: Los estafadores intentan realizar pequeñas transacciones para identificar tarjetas activas, lo que a menudo resulta en una serie de rechazos (por ejemplo, los códigos 14 o 51).

• Aprovechar los mensajes de rechazo: Los estafadores pueden analizar las respuestas de rechazo para refinar sus estrategias, como usar tarjetas robadas cuando saben que ciertos códigos no bloquearán las transacciones.

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Impactos en las empresas

Impactos positivos

• Detección de fraude: Los códigos de rechazo ayudan a los comerciantes a identificar las transacciones de alto riesgo y a evitar las devoluciones de cargo.

• Experiencia del cliente: Proporcionar mensajes claros y prácticos para los rechazos reduce la frustración de los clientes y mejora la confianza.

• Perspectivas operativas: Los comerciantes utilizan los datos de rechazo para optimizar los procesos de pago, como el enrutamiento de los pagos a través de diferentes procesadores.

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Impactos negativos

• Ventas perdidas: Las transacciones legítimas pueden rechazarse debido a sistemas de fraude demasiado cautelosos o errores técnicos.

• Mayores costos de soporte: La gestión de las consultas de los clientes sobre los pagos rechazados requiere recursos de asistencia adicionales.

• Daño a la reputación: Los rechazos frecuentes de transacciones legítimas pueden dañar la reputación del comerciante y reducir la confianza de los clientes.

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Desafíos operativos

• Falsos positivos: Los sistemas de detección de fraudes demasiado sensibles pueden provocar rechazos innecesarios.

• Complejidad de los códigos: Los diferentes bancos y procesadores pueden usar diferentes códigos o interpretaciones, lo que complica los esfuerzos de resolución.

• Adaptación al fraude: Los estafadores pueden estudiar los patrones de disminución para encontrar vulnerabilidades en los sistemas de pago.