En una reveladora declaración reciente, el presidente de la EFCC reveló que un asombroso 70% de los delitos financieros en Nigeria están estrechamente relacionados con el sector bancario. Access Bank también admitió recientemente haber perdido 6.500 millones de dólares estadounidenses por fraude en un solo ejercicio fiscal de 2023, de los cuales el 80% se destinó a transferencias, retiradas y reactivaciones fraudulentas, y el fraude electrónico y el USSD fueron las tres causas principales. Pinta un panorama sombrío de los desafíos a los que se enfrentan las instituciones financieras africanas en la actualidad, y lleva a hacer un llamamiento urgente para que se lleve a cabo un control de identidad más exhaustivo de las instituciones financieras a fin de proteger el entorno financiero digital.
En este contexto, el informe reveló que el Banco Central de Nigeria (CBN), el Foro de Fraude Electrónico de Nigeria (NeFF) y la Asociación de Agentes Bancarios y de Dinero Móvil de Nigeria (AMMBAN) han estado colaborando para luchar contra el fraude financiero, en particular mediante la implementación de los protocolos Know Your Customer (KYC) en los terminales de punto de venta (PoS). Este esfuerzo concertado marca un paso crucial en la búsqueda de reforzar las defensas financieras de África.
»Los estafadores están evolucionando hacia el fraude biométrico, con tasas que alcanzaron un máximo histórico del 13% en el cuarto trimestre de 2023.» - Disrupt Africa
La creciente amenaza del fraude financiero
El aumento del fraude financiero representa una amenaza importante para el sector financiero de África, magnificada por el impulso del continente a favor de la inclusión financiera y el avance digital. Este desafío cada vez mayor abarca una variedad de actividades fraudulentas, desde transacciones no autorizadas y falsificación de documentos hasta sofisticadas estafas biométricas.
Fraude de transacciones
En el panorama financiero, el fraude en las transacciones implica principalmente el acceso y el uso no autorizados de cuentas bancarias o tarjetas para realizar compras, retirar fondos o transferir dinero de forma ilegítima. Incluye actividades como la suplantación de identidad (engañar a las personas para que revelen información personal y bancaria), la instalación de malware en los dispositivos de las víctimas para robar las credenciales bancarias y el robo de tarjetas (copiar la información de las tarjetas durante las transacciones) para clonar tarjetas o realizar transacciones en línea. Este tipo de fraude es motivo de gran preocupación para las instituciones financieras africanas. Las actividades se traducen directamente en pérdidas financieras sustanciales, lo que erosiona la confianza de los clientes y la confianza en las instituciones financieras.
Un número cada vez mayor de países de África están facilitando la inclusión financiera mediante la promoción del uso de soluciones de tecnología financiera, como la banca móvil y los servicios monetarios. Por ejemplo, Ghana implementó un sistema interoperable que permite realizar transacciones entre diferentes proveedores de telecomunicaciones. Esta acción ha impulsado significativamente la expansión del dinero móvil. Anteriormente, estos proveedores solo podían actuar como agentes de los bancos, pero ahora tienen la autonomía necesaria para gestionar las cuentas de dinero móvil independientemente de las cuentas bancarias tradicionales. Sin embargo, también conlleva mayores riesgos para las transacciones, como el fraude y las brechas de seguridad, por lo que se requieren medidas avanzadas para proteger los datos financieros y las transacciones de los usuarios.
Fraude documental
El fraude de documentos, incluida la falsificación de documentos y el uso indebido de documentos de identidad robados, representa otra preocupación fundamental en el sector financiero. Este tipo de fraude incluye el uso de documentos falsos, la alteración de detalles de documentos como el retrato, el vencimiento, la firma, el MRZ, etc., así como la explotación de la identidad de otra persona para acceder ilícitamente a los servicios financieros o realizar transacciones no autorizadas.
Los documentos de identidad oficiales emitidos por el gobierno desempeñan un papel crucial en la verificación de las identidades. Esto es particularmente cierto en el sector financiero, donde las instituciones están obligadas a recopilar y verificar estos documentos para garantizar una incorporación segura. Los estafadores que buscan infiltrarse en los servicios financieros suelen intentar eludir estas medidas de seguridad preliminares utilizando documentos modificados o adquiridos de forma ilegal, lo que constituye uno de los principales casos de fraude documental.
El documento de identidad nacional es el tipo de documento más atacado en África, específicamente en países como Nigeria, Sudáfrica y Kenia. En Ghana, el SSNIT (seguro nacional) y el pasaporte son más atacados que el documento de identidad nacional.
Fraude biométrico
El fraude biométrico plantea un desafío importante, ya que el continente adopta rápidamente métodos de verificación biométrica para los sistemas bancarios, electorales y de identificación nacional. El fraude biométrico que implica la manipulación o la replicación de datos biométricos, como los rasgos faciales y los patrones del iris. A medida que la tecnología evoluciona, las tácticas para falsificar o eludir la prueba biométrica son cada vez más sofisticadas (desde el uso de máscaras de papel y máscaras tridimensionales hasta vídeos sintéticos y secuestros digitales), este tipo de fraude no solo provoca grandes pérdidas financieras, sino que también amenaza la integridad de estos sistemas críticos. En regiones con protocolos de seguridad menos estrictos o infraestructuras tecnológicas emergentes, los estafadores explotan las vulnerabilidades para crear o alterar datos biométricos, obteniendo así acceso no autorizado a servicios, datos personales y cuentas financieras.
Con el traslado de las transacciones financieras y las actividades comerciales a las plataformas digitales, la necesidad de una verificación de identidad precisa es crucial para frenar el fraude y las empresas delictivas.
El papel crucial de KYC en la mitigación del fraude
Conozca a su cliente (KYC) es un proceso normativo y de cumplimiento esencial empleado por las empresas, principalmente del sector financiero, con el objetivo de verificar la identidad de sus clientes y comprender la naturaleza de sus actividades. El proceso implica recopilar y verificar datos de identificación personal, como el nombre, la fecha de nacimiento, la dirección y los números de identificación emitidos por el gobierno.
Al garantizar que los clientes sean quienes dicen ser, KYC ayuda a minimizar el riesgo de que las instituciones financieras se utilicen como vehículos para el lavado de dinero, el fraude digital y otras actividades ilícitas. Permiten a las instituciones detectar actividades sospechosas de manera temprana y tomar las medidas adecuadas para prevenir posibles fraudes. Esto es cada vez más importante en un mundo digital en el que el robo de identidad y el fraude cibernético van en aumento.
La industria financiera en África experimenta una tasa de fraude del 10 al 15% a lo largo de 2023. A medida que aumentan las actividades financieras en línea, KYC adquiere una importancia adicional a las tendencias de fraude mencionadas anteriormente al garantizar que los servicios financieros se ofrezcan solo a clientes legítimos, lo que reduce significativamente el riesgo de fraude.
KYC++: Mejorando la prevención del fraude
KYC++ es una innovadora solución global de verificación de identidad que integra la verificación de documentos, la autenticación biométrica y las comprobaciones de dispositivos en un solo proceso. Mejora los procedimientos KYC tradicionales mediante el empleo de tecnología avanzada, como el reconocimiento óptico de caracteres (OCR), la detección de la vitalidad, la comparación facial y la toma de huellas dactilares de los dispositivos, para optimizar la verificación de identidad. Al contar con un nivel de defensa adicional que examina los patrones de comportamiento del dispositivo del usuario, KYC++ crea un marco de seguridad más completo para evitar el fraude documental, biométrico y de transacciones.
Verificación de documentos
KYC++ introduce un enfoque sofisticado al utilizar la tecnología de reconocimiento óptico de caracteres (OCR) como primer paso para validar meticulosamente los documentos de identificación.
El procedimiento se inicia guiando a los usuarios para que capturen una imagen de su documento, asegurándose de que esté colocado correctamente dentro de un marco, de forma clara y totalmente visible para el análisis. La siguiente fase evalúa los aspectos críticos de la imagen del documento, incluidos los posibles reflejos, el enfoque, la resolución, la claridad del retrato, los límites y la perspectiva, para determinar su calidad. A continuación, el OCR extrae los datos de los campos de texto y del retrato del documento. El proceso culmina con una verificación cruzada exhaustiva de los datos del documento, como su tipo, fecha de caducidad y toda la demás información relevante, para afirmar la legitimidad del documento de identidad.
Sorprendentemente, KYC++ puede procesar con precisión más de 12.500 tipos de documentos de identidad de 247 países y regiones en 138 idiomas, lo que cubre la mayoría de los tipos de documentos de África, como documentos de identidad nacionales, pasaportes, licencias de conducir, tarjetas de votante, permisos de residencia, tarjetas de identificación de refugiados, tarjetas de seguro médico, tarjetas de identificación de la CEDEAO y otros documentos de verificación de identidad. Esta función es particularmente beneficiosa para las instituciones financieras que realizan negocios en el extranjero.
Autenticación biométrica
La autenticación biométrica tiene como objetivo reforzar la seguridad, mejorar la precisión y agilizar los procesos en los escenarios de verificación de identidad. Al aprovechar rasgos biológicos únicos, como los rasgos faciales, reduce significativamente el riesgo de fraude y robo de identidad, y proporciona un método de autenticación más fiable y a prueba de manipulaciones que las contraseñas o los documentos de identidad tradicionales.
La autenticación biométrica en KYC++ está diseñada para detectar la vitalidad y comparar la alineación del retrato con el ser humano real. Hay tres modos de detección de la vitalidad en KYC++: la detección de la vitalidad pasiva, la detección activa basada en el movimiento y la detección de la vitalidad instantánea. Cada modo es cada vez más adecuado para detectar reacciones faciales sutiles e instantáneas. Además, KYC++ es capaz de identificar si un usuario emplea tácticas de suplantación de identidad y suplantación de identidad, como copias impresas en papel, máscaras 3D, vídeos de deepfake, vídeos de suplantación de identidad y secuestros digitales, con una tasa de precisión en el reconocimiento de datos mediante OCR de más del 95% y un 99% de bloqueos de ataques fraudulentos.
Huella digital del dispositivo
Confiar únicamente en KYC para la seguridad digital no es suficiente porque solo verifica la identidad, no la intención o los comportamientos. A diferencia de la verificación KYC tradicional, KYC++ mejora la verificación de identidad al incorporar controles del dispositivo para detectar cualquier comportamiento inusual relacionado con el dispositivo del usuario. Este enfoque recopila y analiza cómo un dispositivo interactúa con una red o un sistema. Los datos recopilados crean un perfil distintivo o «huella digital» del dispositivo, en función de aspectos como la dirección IP, el sistema operativo, el tipo y la versión del navegador y los complementos y extensiones instalados.
Al analizar el comportamiento de un dispositivo y compararlo con patrones de actividades legítimas o fraudulentas (como dispositivos con herramientas malintencionadas o comportamientos sospechosos al hacer clic), las técnicas de toma de huellas dactilares del dispositivo pueden identificar los dispositivos de alto riesgo y alertar a las empresas con etiquetas de riesgo. Este método identifica y combate varios tipos de fraude, incluidos el fraude de transacciones, el robo de identidad y el fraude de pagos, y añade un nivel de defensa fundamental al comprender no solo la identidad del usuario, sino también el comportamiento típico de su dispositivo.
Desafíos en la adopción de KYC++ en África
La implementación de KYC++ en los mercados africanos se enfrenta a distintos desafíos. Principalmente, los diversos entornos normativos y la gran cantidad de tipos de identificación (que van desde documentos nacionales de identidad, pasaportes, carnés de conducir hasta tarjetas SSNIT y números de verificación bancaria) requieren que KYC++ sea altamente adaptable para la verificación de identidad y cumpla con las normas en varias jurisdicciones. En segundo lugar, con más de 350 millones de adultos no bancarizados, muchos de ellos sin identificación formal ni acceso digital, KYC++ debe cerrar brechas significativas para llegar a esta población. Además, la variabilidad de la infraestructura tecnológica y la necesidad crítica de privacidad y seguridad de los datos complican aún más la implementación de KYC++. Abordar estos desafíos (la diversidad regulatoria, la población no bancarizada, el acceso a la tecnología y la protección de datos) exige estrategias concisas e innovadoras para una integración exitosa de KYC++ en el panorama de mercado único y diverso de África.
»KYC es la base de cualquier plataforma. Una vez que tengamos un sistema de identificación digital, que es el KYC, todas las aplicaciones y plataformas africanas podrán desplegarse en él». - Lacina Koné, directora ejecutiva de Smart Africa
En pocas palabras
KYC++ está a punto de tener un impacto significativo en el panorama financiero de África, en particular al facilitar una mayor inclusión financiera y apoyar el floreciente ecosistema de tecnología financiera.
En la lucha contra el fraude financiero digital, KYC++ se perfila como una herramienta formidable en el cambiante panorama fintech de África. Al verificar rigurosamente las identidades de los usuarios mediante tecnologías avanzadas como la autenticación biométrica y la toma de huellas dactilares de los dispositivos, KYC++ mejora significativamente el marco de seguridad de las transacciones financieras digitales. Este enfoque no solo disuade el robo de identidad y las actividades fraudulentas, sino que también infunde confianza entre los usuarios en las plataformas financieras digitales.
Acerca de TrustDecision
TrustDecision permite a las empresas digitales tomar mejores decisiones con soluciones de inteligencia de decisiones, que incluyen inteligencia artificial (IA), aprendizaje automático (ML), big data y computación que preserva la privacidad. TrustDecision proporciona a las organizaciones las herramientas que necesitan para combatir el fraude, ofrecer análisis exhaustivos del riesgo crediticio y garantizar el cumplimiento de las normativas.
TrustDecision presenta KYC++ como la suite definitiva para que las empresas de la banca, la tecnología financiera, los préstamos y el gobierno satisfagan sus necesidades de verificación de identidad. Obtenga más información sobre la solución KYC++ en: https://trustdecision.com/solutions/kyc-plus
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