TrustDecision | 加强非洲的金融防御：KYC++ 在反欺诈中的崛起

在最近的一份揭露性声明中，EFCC主席透露，尼日利亚惊人的70％的金融犯罪与银行业息息相关。Access Bank最近还承认，在2023年的单个财年中，有65亿奈拉的欺诈损失，其中 80% 的损失来自欺诈性转账、提款和重新激活，而电子欺诈和USSD是前三大原因。它描绘了当今非洲金融机构面临的严峻挑战，并引发了对金融机构进行更全面的身份检查的紧急呼吁，以保护数字金融环境。

在此背景下，报告显示，尼日利亚中央银行（CBN）、尼日利亚电子欺诈论坛（NeFF）和尼日利亚移动货币和银行代理商协会（AMMBAN）一直在共同努力打击金融欺诈，特别是在销售点（PoS）终端实施了解您的客户（KYC）协议。这一协调一致的努力标志着在寻求加强非洲金融防御的过程中迈出了关键的一步。

”欺诈者正在向生物识别欺诈发展，2023年第四季度欺诈率达到创纪录的13％。”-颠覆非洲

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不断升级的金融欺诈威胁

金融欺诈的兴起对非洲的金融部门构成了重大威胁，而非洲大陆对金融普惠和数字进步的推动则进一步加剧了这种威胁。这一不断升级的挑战包括一系列欺诈活动，从未经授权的交易和伪造文件到复杂的生物识别诈骗。

交易欺诈

在金融领域，交易欺诈主要涉及未经授权访问和使用银行账户或银行卡进行购物、提取资金或非法转账。它包括网络钓鱼（诱使个人泄露个人和银行信息）、在受害者的设备上安装恶意软件以窃取银行凭证，以及窃取信用卡（在交易期间复制卡信息）以克隆卡或进行在线交易等活动。这种欺诈行为是非洲金融机构严重关注的问题。这些活动直接转化为巨额财务损失，削弱了客户对金融机构的信任和信心。

越来越多的非洲国家通过推广移动银行和货币服务等金融科技解决方案的使用来促进普惠金融。例如，加纳实施了一个可互操作的系统，允许不同电信提供商之间进行交易。这一行动极大地推动了移动货币的扩张。以前，这些提供商只能充当银行的代理人，但现在他们拥有独立于传统银行账户管理移动货币账户的自主权。尽管如此，它还带来了更大的交易风险，例如欺诈和安全漏洞，因此需要采取先进的措施来保护用户的财务数据和交易。

文件欺诈

文件欺诈，包括伪造证件和滥用被盗身份证，是金融部门的另一个重要问题。这种欺诈行为包括使用虚假文件、修改肖像、到期日期、签名、MRZ等文件细节，以及利用他人的身份，非法获取金融服务或进行未经授权的交易。

政府签发的官方身份证件在验证身份方面起着至关重要的作用。在金融领域尤其如此，金融部门要求机构收集和验证这些文件，以确保安全入职。想要渗透金融服务的诈骗者经常试图通过使用经过修改或非法获取的文件来绕过这些初步的安全措施，这是文件欺诈的主要例子。

国民身份证是非洲受攻击最多的证件类型，特别是在尼日利亚、南非和肯尼亚等国家。在加纳，SSNIT（国民保险）和护照比国民身份证更受攻击。

生物识别欺诈

随着非洲大陆在银行、选举和国家识别系统中迅速采用生物识别验证方法，生物识别欺诈构成了重大挑战。生物识别欺诈涉及操作或复制生物识别数据，例如面部特征和虹膜图案。随着技术的发展，欺骗或绕过生物识别测试的策略变得越来越复杂——从使用纸质口罩和3D口罩，到合成视频和数字劫持——这种欺诈不仅会导致巨大的经济损失，还会威胁到这些关键系统的完整性。在安全协议不太严格或新兴技术基础设施的地区，欺诈者利用漏洞来创建或修改生物识别数据，从而获得对服务、个人数据和财务账户的未经授权的访问权限。

随着金融交易和商业活动向数字平台的转移，准确的身份验证对于遏制欺诈和犯罪活动至关重要。

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KYC 在缓解欺诈中的关键作用

了解您的客户（KYC）是企业（主要是金融部门）采用的一项基本监管和合规流程，旨在验证客户的身份并了解其活动的性质。该过程涉及收集和验证个人身份数据，例如姓名、出生日期、地址和政府签发的身份证号码。

通过确保客户的真实身份，KYC有助于最大限度地降低金融机构被用作洗钱、数字欺诈和其他非法活动工具的风险。它们使各机构能够及早发现可疑活动，并采取适当措施防止潜在的欺诈行为。在身份盗窃和网络欺诈呈上升趋势的数字世界中，这一点变得越来越重要。

在整个2023年，非洲金融业的欺诈率为10％至15％。随着越来越多的金融活动转移到网上，KYC通过确保仅向合法客户提供金融服务，从而显著降低欺诈风险，从而对上述欺诈趋势具有更大的意义。

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KYC++：提升防欺诈能力

KYC++ 是一种创新的全球身份验证解决方案，将文件验证、生物识别身份验证和设备检查集成到一个过程中。它通过采用光学字符识别 (OCR)、活体检测、面部比较和设备指纹识别等先进技术来优化身份验证，从而增强了传统的KYC程序。通过额外的防御层检查用户设备的行为模式，KYC++ 创建了更全面的安全框架，以防止文档、生物识别和交易欺诈。

文件验证

KYC++ 引入了一种复杂的方法，即使用光学字符识别 (OCR) 技术作为仔细验证身份文件的第一步。

该程序首先引导用户捕获其文档的图像，确保其正确放置在框架内，清晰且完全可见，便于分析。下一阶段将评估文档图像的关键方面，包括潜在的眩光、对焦、分辨率、人像清晰度、边界和视角，以确定其质量。然后，OCR 从文本字段和文档的肖像中提取数据。该过程最终将对证件数据（例如其类型、有效期和所有其他相关信息）进行全面的交叉验证，以确认身份证的合法性。

值得注意的是，KYC++可以准确处理来自247个国家和地区的138种语言的12,500多种身份证件，涵盖非洲的大多数证件类型，例如国民身份证、护照、驾驶执照、选民卡、居留证、难民身份证、健康保险卡、西非经共体身份证以及其他身份验证文件。此功能对从事海外业务的金融机构特别有利。

生物识别认证

生物识别身份验证旨在增强安全性，提高准确性并简化身份验证场景中的流程。通过利用面部特征等独特的生物学特征，它可以显著降低欺诈和身份盗窃的风险，提供比传统密码或身份证件更可靠、更防篡改的身份验证方法。

KYC++ 中的生物识别身份验证旨在检测活体并将肖像与真实人物的对齐方式进行比较。KYC++ 中有三种活体检测模式：被动活体检测、基于运动的主动检测和闪存活体检测。每种模式都越来越善于检测微妙的即时面部反应。此外，KYC++ 能够识别用户是否在使用模仿和欺骗策略，例如纸质打印、3D 面具、deepfake 视频、模拟视频和数字劫持，OCR 数据识别准确率超过 95%，阻止 99% 的欺诈攻击。

设备指纹

仅仅依靠KYC来确保数字安全是不够的，因为它只能验证身份，不能验证意图或行为。与传统的 KYC 验证相比，KYC++ 通过整合设备检查来发现与用户设备相关的任何异常行为，从而增强了身份验证。这种方法收集和分析设备如何与网络或系统交互。收集的数据根据 IP 地址、操作系统、浏览器类型和版本以及任何已安装的插件和扩展程序等方面创建了独特的设备配置文件或 “指纹”。

通过分析设备的行为并将其与合法或欺诈活动模式（例如带有恶意工具或可疑点击行为的设备）进行比较，设备指纹识别技术可以识别高风险设备，用风险标签提醒企业。这种方法可以识别和打击各种欺诈类型，包括交易欺诈、身份盗窃和支付欺诈，通过不仅了解用户的身份，还要了解其设备的典型行为，从而增加了关键的防御层。

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非洲采用 KYC++ 面临的挑战

在非洲市场实施 KYC++ 面临着不同的挑战。首先，不同的监管环境和大量的身份证类型——从国民身份证、护照、驾照到SSNIT卡和银行验证码——要求KYC++高度适应身份验证并符合不同司法管辖区的要求。其次，由于有超过3.5亿没有银行账户的成年人，其中许多人没有正式的身份证或数字访问权限，KYC++必须弥合巨大差距才能覆盖这些人群。此外，技术基础设施的可变性以及对数据隐私和安全的迫切需求进一步使KYC++的部署复杂化。应对这些挑战——监管多样性、没有银行账户的人口、技术准入和数据保护——需要简洁、创新的策略，才能成功地将KYC++融入非洲独特而多样的市场格局。