七年前，开设全球首个金融科技课程的亨利·阿斯拉尼安提出了一种新的银行模式，他设想 “金融科技公司将充当前端，领先的客户体验，而传统银行将坐在后端处理利率后的结算和对账或监管报告。”今天，当我们调查当前的金融格局时，很明显，他的愿景已基本实现，不仅为银行客户提供服务，还为全球没有银行账户和银行账户不足的人群提供服务。
无论是Nubank、Sofi、Revolut、N26还是Monzo，这些领先的数字银行都有一个共同的愿景：让金融服务更容易获得和便捷。MX Technologies的一项调查发现，45％的消费者每天至少在移动应用程序上执行一次与财务相关的任务。当被问及选择金融提供商的因素时，有23％的人认为拥有手机银行应用程序很重要，18％的人会考虑信誉，其次是免费/低费用，位置便利，能够集中查看事物。此外，Statista的数据显示，巴西、波兰和南非等国家的满意度指数得分最高，从1（非常不满意）到5（非常满意）的等级约为4.37分。
数字化极大地改变并改善了我们对融资的看法。但是，当数字战线无法与后端现实保持一致时，就会出现陷阱。最近的Synapse案例清楚地提醒人们。尽管为许多金融科技解决方案提供了便利，但Synapse的倒闭凸显了关键漏洞。 信任作为金融服务的基石，客户发现自己的账户突然被冻结，这凸显了用户对可靠性的期望与数字银行平台的实际稳定性之间的脱节，这深受震惊。这起事件不仅扰乱了直接的金融交易，还引发了人们对金融科技生态系统稳健性的更广泛担忧。在本文中，我们将讨论全球数字银行的兴衰以及之后如何重建客户内部的信任
”银行业 是必要的，但是 银行 是 不“-比尔·盖茨
数字银行的兴亡
数字银行的兴起源于数百年的传统银行惯例，这些做法为现代金融创新奠定了基础。2008 年的金融危机刺激了监管变革并促进了金融科技创新。在不到20年的时间里，截至2024年1月，我们现在在全球拥有300多家挑战者银行，其中110家来自欧洲，74家来自北美，57家来自南美，47家来自亚太地区，18家来自非洲和中东。此外，预计全球净利息收入将在2024年达到1.50万亿美元。
在这段时间内，我们还看到了各种类型的金融科技的诞生，它们连接了整个生态系统：
- 银行即服务 (BaaS)：支持更快的金融服务开发、部署和集成。
- 开放银行： 改善消费者体验，提供更个性化和更高效的金融服务
- 机器人顾问： 让更广泛的受众更容易获得财富管理和投资
- 数字支付平台：促进用户、商家和银行之间的快速交易。
- 小额金融/数字贷款公司：为包括低收入个人、小型企业和没有银行账户的人在内的广大受众提供轻松获得贷款的机会。
- 区块链和加密货币平台：提高透明度，降低集中控制或失败的风险。
- 替代信用数据提供商：创新评估用户、增加获得信贷的机会并提高评分的新方法。
随着所有这些创新迅速推动行业升级，在此过程中也出现了重大失败。银行即服务提供商Synapse面临运营管理不善，导致美国数千个账户被冻结，客户普遍中断。2019年，总部位于英国的针对学生和年轻人的数字银行Loot面临财务挑战和监管障碍，由于未能获得额外资金，最终导致其关闭。这些案例凸显了这些商业模式固有的复杂性和风险，包括：
多人游戏动态: 传统银行、金融科技公司和像Synapse这样的中间商之间的相互作用带来了复杂性。例如，Synapse作为中间人的角色导致了财务管理和账本差异方面的问题，导致了运营中断和账户冻结。
安全漏洞：由于数字银行严重依赖技术，其安全措施中的任何漏洞都可能使它们面临重大风险，从而影响客户的信任和金融稳定。
监管挑战: 驾驭不断变化的监管格局是另一个障碍。许多数字银行在合规方面苦苦挣扎，这可能导致法律问题甚至关闭。
跨地区的数字银行
西方与东方
在西方，尤其是在美国和英国，数字银行通过解决消费者对传统银行业务的挫败感，对金融格局产生了重大影响。Ally Bank和Monzo等纯数字银行的兴起带来了更低的费用、更高的储蓄率和更简化的服务。这些银行改变了客户的期望，推动传统银行采用数字策略来保持竞争力。西方市场的特点是专注于通过创新的金融产品和服务来增强客户体验。欧盟和英国开放银行监管的出台进一步刺激了竞争，使新进入者能够通过访问传统银行的客户数据来提供个性化和高效的金融服务。
相反，在东方，特别是在中国， 数字银行走上了不同的轨迹。该市场一直由微信和支付宝等超级应用程序主导，它们将包括消息、社交媒体、电子商务和金融交易在内的各种服务整合到一个平台中。这种整合绕过了对传统银行基础设施的需求，提供了无与伦比的便利性和可访问性。这些超级应用程序之所以取得成功，是因为它们能够提供满足各种消费者需求的全面数字生态系统。此外，政府推动普惠金融也促使该地区商户及其终端消费者广泛接受数字银行。
亚洲和中东
东南亚
在东南亚，印度尼西亚、菲律宾、泰国、马来西亚和新加坡等国家的数字银行正在迅速发展。这些市场的特点是传统银行向数字平台过渡和纯数字银行的兴起。例如，在新加坡，像Grab和新加坡电信的合资企业这样的数字银行越来越受欢迎，在过去的12个月中帮助客户共节省了400万美元的利息。在印度尼西亚和菲律宾，重点是通过数字平台向服务不足的社区提供无障碍银行服务，从而提高金融包容性。东南亚年轻且日益互联的人口推动了对数字银行服务的需求，许多消费者完全跳过了传统银行业务，转而使用移动优先的解决方案。
南亚
在南亚，印度和巴基斯坦正在积极进行数字革命。在顶级数字银行的带动下，印度数字银行市场预计将增长5.36％（2024-2029年） 弗雷奥、Fi Money 和 Jupiter。印度政府已发布激励计划，以促进本土开发的数字支付模式，报销零商户折扣率（MDR）成本，并推广各种支付解决方案，例如UPI Lite和UPI 123Pay。在传统银行与金融科技公司合作的推动下，巴基斯坦的数字银行格局也在迅速发展。像Easypaisa和JazzCash这样的纯数字银行在提高金融可及性方面发挥着至关重要的作用，尤其是对于没有银行账户和银行账户不足的人群而言。这些银行正在利用技术提供高效且具有成本效益的金融服务，以应对该地区的独特挑战。
中东
到2023年底，中东有超过43家数字银行。数字银行发展迅速，竞争激烈，尤其是在阿联酋和沙特阿拉伯。该地区的数字银行注重可负担性和可访问性，采用以用户为中心的方法，为年轻客户提供量身定制的功能，例如忠诚度计划。此外，多币种账户和以外籍人士为中心的账户等专业产品的兴起凸显了该行业对不同客户需求的响应能力。
非洲
在非洲，尼日利亚和肯尼亚是数字银行最活跃的市场。在肯尼亚，像M-Pesa这样的移动货币服务的成功改变了金融格局，为数百万人提供了获得银行服务的机会。尼日利亚的数字银行领域也蓬勃发展，像库达银行这样的纯数字银行提供了创新的解决方案，以满足快速增长、年轻且精通科技的人群的需求。这些数字银行平台正在应对银行基础设施有限的挑战，并促进整个非洲大陆的金融包容性。
在数字银行中建立信任
随着越来越多的消费者转向在线和移动金融服务，信任是消费者选择将辛苦赚来的钱投入这里而不是其他地方的最终原因，这一点至关重要。信任是通过强大的安全措施、透明的做法和一致的用户体验建立的。
强有力的安全措施
确保客户信息和金融交易的安全性至关重要。数字银行必须实施先进的安全措施，例如生物识别身份验证、实时交易通知和一次性虚拟卡，以最大限度地降低欺诈风险。例如，机构可以利用机器学习算法来检测可疑活动并实时防止未经授权的访问。一旦发现，就可以及时采取措施，确保真正的客户和商家受到保护。这些操作，例如多因素身份验证、向客户推送警报、电话验证或立即屏蔽交易，也可以根据风险级别自动编程，以确保效率。
透明的做法
透明度是建立信任的基础。数字银行应提供有关其费用、利率和数据保护政策的清晰而全面的信息，在消费者对数据隐私的需求不断增加的背景下，这些信息变得越来越重要。
提供即将推出的功能和改进的公开路线图可以进一步提高透明度，使客户能够随时了解银行的发展。例如，数字银行可能会公开传达其数据使用政策，并定期更新其隐私惯例，以符合最新的监管要求，从而确保客户感到安全和消息灵通。
一致的用户体验
数字银行需要确保其平台易于使用、可访问且可靠，以保持客户的信任和满意度。应定期进行维护和更新，尽量减少对服务的干扰。通过数字渠道和人工代表提供高质量的客户支持，可确保客户感到支持和重视。免手续费透支、提前直接存款和直观的移动应用程序界面等功能有助于提供无缝和可靠的用户体验。
未来展望
通过采用，数字银行的未来有望实现重大变革 平台化，银行将允许客户从各种提供商那里选择针对其需求的个性化服务，以及 模块化，它使用微服务架构将传统服务分解成更小的独立模块，再加上 API 优先战略，从而实现与第三方服务的无缝集成并促进创新。这些方法将重新定义金融服务的交付和体验方式，强调可访问性、个性化和效率。
传统银行越来越多地与数字平台整合，以提供无缝和有凝聚力的银行体验。这种集成使客户可以在一个地方访问各种金融服务，从而使银行业务更加用户友好。通过采用模块化方法，银行可以提供量身定制的服务，整合满足个人客户需求的功能，从而提高满意度并推动创新。
这些进步使银行能够利用数字平台的灵活性和技术能力，扩大其客户群并迅速适应市场需求。平台化促进了支付、贷款和财富管理等服务的整合，而模块化则允许根据客户偏好和市场趋势灵活地增加或删除服务。这确保了银行保持竞争力，并能应对新的机遇和挑战。
展望未来，数字银行的持续发展将带来更加个性化、高效和创新的金融服务。这不仅将改善客户体验，还将推动金融业的增长和转型。数字创新与传统银行业务之间的协同作用将创造更具包容性、效率和适应性的金融格局，满足数字时代消费者不断变化的需求。
“过去，有一种通用银行模式，那就是 显然坏了。将来，不会有一种模型。““...健康的市场 应该提供选择”-奥利弗·普里尔
参考
Ba, K.（2023 年 8 月 24 日）。 包容性的幻觉：非洲数字银行的格局。麻省理工学院斯隆管理学院。 https://mitsloan.mit.edu/centers-initiatives/cde/illusion-inclusion-landscape-digital-banking-africa
连接点滴滴。（2023）。 中东的金融科技飞跃：数字银行的快速转型。连接点。 https://www.connectingthedotsinfin.tech/middle-easts-fintech-leap-the-rapid-transformation-of-digital-banking/
德勤。（2024）。 亚太地区的数字银行。德勤华永会计师事务所有限公司。 https://www2.deloitte.com/sg/en/pages/risk/articles/digital-banks-in-asia-pacific.html
GXS。（2023 年 6 月 7 日）。FlexiLoan客户节省了超过400万新元的利息。GXS。 https://www.gxs.com.sg/news-press/flexiloan-4million-interest-saved
毕马威会计师事务所和澳大利亚联邦银行。（2019）。 2030 年数字银行的未来。毕马威会计师事务所。[PDF 文件]。取自 https://assets.kpmg.com/content/dam/kpmg/ua/pdf/2019/09/future-of-digital-banking-in-2030-cba.pd.pdf
MX 科技。（2024 年 4 月 5 日）。 手机银行趋势和统计数据的终极清单。 https://www.mx.com/blog/mobile-banking-stats
普华永道印度。（2024）。 2024 年中期预算中的数字支付激励计划。普华永道。 https://www.pwc.in/industries/financial-services/fintech/payments/incentive-scheme-for-digital-payments-in-interim-budget-2024.html
Statista。(2023)。按国家划分的2023年全球银行消费者数字服务满意度得分。Statista。取自 https://www.statista.com/statistics/1192188/bank-consumer-digital-services-satisfaction-score-worldwide-by-country/
Statista。(2023)。截至2023年3月，按地区划分的全球挑战者银行数量。Statista。取自 https://www.statista.com/statistics/1239242/number-of-challenger-banks-worldwide-by-region/
Statista。(2023)。 数字银行-印度。Statista。检索于 2024 年 6 月 30 日，来自 https://www.statista.com/outlook/fmo/banking/digital-banks/india
