文件放在承销商的办公桌上——六个月的财务报表，每个月的表现都好于上一个月。信用评分处于最高等级。收入足够高，有资格获得保费上限。即使是债务收入比率看起来也令人羡慕。
理想的借款人，一切都令人震惊。该系统不仅批准申请，还提供比申请人要求的更大的信贷额度。但是在银行围墙之外的某个地方，已经做出了不同的计算。
借款人一尘不染的记录不是建立在纪律基础上的。他们的简介和信用记录由贷款经纪人精心打包，他们确切地知道如何制定档案以获得最大批准。作为回报，这些经纪人要求大幅削减已发放的贷款作为佣金。
当错过第一次还款时，幻觉就破灭了。银行只能盯着大规模违约，借款人被困在无法偿还的债务之下，贷款经纪人原封不动地走开，口袋里满是佣金，既没有承担成本也没有后果。
在世界各地，一场无声的流行病正在袭击银行——大规模策划的欺诈行为。而且它变得越来越智能、更快、更难检测。
在印度尼西亚望加锡，国家银行雇员和经纪人串通为一百多名不符合资格的借款人编造申请——掠夺高达10％的 “费用”。在越南的老街省，欺诈者利用没有经济经验的高地居民，欺骗他们签署虚假合同，从而可以抽走贷款资金。
在菲律宾，臭名昭著的 “幽灵借款人” 住房贷款丑闻暴露了开发商和经纪人在违约前利用虚拟申请人耗尽数百万美元的政府住房资金。
这不仅发生在新兴市场。在美国，次级抵押贷款危机也符合这种模式：向不合格的借款人大规模发放住房贷款，后来进行了重新包装和出售，这使银行、投资者和借款人遭受重创。在每种情况下，中介机构都会立即获利，收取佣金，而借款人承担法律责任，贷款人吸收财务冲击。
该计划如何运作
他们玩的游戏不尽相同，他们像金融工程师一样运作。案例下方是一系列计划，每种计划都根据借款人的情况量身定制，每种计划都旨在使贷款批准过程看起来合法且无风险。
方案 1：贷款堆叠
一种高速、高收益的策略，将多笔贷款堆积到一个借款人身上。住房贷款、汽车贷款、信用贷款，甚至商业贷款——都是在很短的时间内申请的，目的是在系统赶上之前最大限度地提高借款总额。
三个步骤
- 背景包装欺诈经纪人制造信誉。为了使借款人 “有资格” 获得这些贷款，他们帮助借款人购买状况不佳的公司或房地产。这使他们能够冒充为 “企业主” 或 “房地产投资者”，他们通常有资格获得更高的信用额度。
- 贷款堆叠。修改个人资料后，通常会在几天或几周内通过多个渠道提交申请，例如抵押贷款、汽车贷款、个人信贷和商业贷款。每笔贷款都由不同的中介机构处理，从而确保批准速度。
- 支付和掠过。 资金一到账，经纪人立即收取10-30％的佣金。借款人通常带走总额的40-60％，但承担100％的负债。当还款停滞不前时（他们几乎总是如此），银行会吸收损失，而受害者则负债累累。
此类计划通常针对年龄在25至55岁之间、信用记录良好、教育程度较低、能够听从指示、渴望现金或快速获利、往往没有意识到法律风险的人，他们相信经纪人容易获得批准的承诺。
方案 2：债务重组
这个骗局不是急于发放贷款，而是玩了漫长的游戏。该欺诈团伙 “帮助” 借款人还清旧债务，完善他们的信用记录，使他们看起来像一个低风险、高信贷的借款人。一旦信用报告完整，他们就会迅速申请高额贷款，通常是通过公共住房基金贷款和大型银行信用贷款。
三个步骤
- 债务清算和信贷整理。经纪人注入资金以偿还逾期账户，删除负面分数并提高信用评分。
- 贷款申请闪电战。在很短的时间内，他们申请了多笔新贷款。例如，在中国，贷款通常从30万元人民币增加到300万元（4万至420,000美元），通常来自银行和公共住房贷款计划。
- 支出和佣金。贷款发放后，经纪人立即削减20-30％，其余部分由借款人支付，但仍需承担全部还款责任。
这类计划通常针对从事稳定和信誉良好的工作的成年人，例如政府雇员、医生、教师或知名公司的员工；通常已经负债累累，但无法直接获得新贷款。他们迫切需要大笔资金来缓解财务压力，以及承诺快速解决和提高贷款批准率的信托经纪人。
《反击》
通常会看到这些欺诈者玩的是漫长的游戏：使用精心设计的借款人档案进行申请，按时还款以建立信任，争取更高的限额，然后在违约之前兑现大笔款项。
为了解决这个问题，贷款人必须将目光投向表面文件之外，还必须部署涵盖整个贷款周期的防御策略。根据多年的研究和实地经验，TrustDecision建议采取三阶段的防御，涵盖贷款前、贷款中期和贷款后的控制。
贷款前：尽早打破幻想
第一道防线是在贷款获得批准之前摘掉口罩。除了进行表面检查外，还要通过独立渠道验证借款人的身份、就业、资产和收入，而不仅仅是他们交出的文件。
交叉检查公司注册、所有权结构和过去的信用行为。直到最近几个月才出现的一尘不染的记录应该引起质疑，而不是信心。通过将分散的数据点连接到完整的借款人档案中，贷款人可以查看他们是在与真正的申请人打交道还是精心策划的表现。
贷款期间：控制大门
一旦申请通过初步筛选，下一个挑战就是信贷承保的精确性。欺诈者靠虚高的金额和模糊的条件壮成长。不要只依赖借款人申报的收入或他们提供的文件。独立核实他们的工资、业务收入、运营现金流或其他还款来源。要求提供贷款用途的具体证据（签订的合同、供应商发票或采购订单），并使付款时间表与真正的业务需求相匹配。
贷款人应实行基于风险的动态定价，根据借款人的实际风险状况调整贷款条款和抵押品要求。这可以防止资金被预先充值和滥用，同时仍能推动合法贷款向前发展。
贷款后：像犯罪现场一样监控
真正的考验在付款后开始。应实时追踪资金，确保资金走向预定路径，并通过异常转账、突然提取现金或循环浏览无关账户触发警报。将交易监控与预测风险分析模型相结合，以观察预警信号：延迟付款、意想不到的信用变化或借款人所在行业的变化。当第一个漏洞出现时，迅速采取行动——无论是早期干预、还款重组还是冻结进一步的支付。
简而言之
从堆叠式贷款计划到分阶段信贷培养，这些模式可供愿意将目光投向表面之外的贷款机构。
每一次伪造的个人资料、每一次分阶段还款和每一次精心策划的违约都会削弱贷款人的信任，耗尽资本，并使借款人陷入债务困境。坏人总是会寻找新的方法来利用差距，但贷款人并非无能为力。
通过更强的验证、数据驱动的监控和积极的防御策略，金融机构可以填补这些计划所依赖的漏洞。无所作为的代价是巨大的，但保持警惕的回报是显而易见的：保护借款人和金融体系免于陷入崩溃。
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