如果你愿意的话，我们可能会认为睡着的东西危害较小、更脆弱，比如睡着的豹子、休眠的火山，甚至睡美人。但这并不完全正确。看似睡着的东西现在实际上可能处于休眠状态，静静地等待完美的时机来袭 coup de gráce。 这就是我们将在本文中讨论的内容：您的贷款平台中潜伏的威胁——卧铺欺诈。
什么是 睡眠欺诈？
Sleeper fraud 是一种金融欺诈，欺诈者（或欺诈团伙）开立或接管账户（通常是信用卡或银行账户），让它 “睡觉” 数周或数月而不会发出危险信号，模仿创意用户的行为。一旦账户建立信任或达到有利地位，欺诈者就会突然通过大量套现等欺诈活动 “将其唤醒”，然后消失。他们没有真正入睡，而是在玩漫长的游戏。
话虽如此，与即时违约或身份盗用相比，熟睡的欺诈者看似正常的行为使他们更难被基于规则的传统欺诈举报系统发现。起初， 他们按规则玩游戏: 小额借款，按时偿还2-3个贷款周期，然后慢慢转向更大的贷款。此外，传统系统通常关注短期行为（例如过去的7或30天），而睡眠欺诈则持续更长的时间，例如数周或数月。
除了这种难以捉摸的本质之外，还有什么使睡眠欺诈如此危险？
一个关键因素是 支离破碎的 当今数字贷款生态系统的本质。由于有数十甚至数百个平台独立运营，借款人数据或欺诈情报的共享通常很有限。这使欺诈者能够利用漏洞——在一个应用程序上默认设置，同时在另一个应用程序上保持干净的记录。如果没有跨平台的可见性，就很难拼凑出可疑的借贷模式或检测到协调的攻击。
同时，取得的进步 生成式 AI 而且持续的网络安全漏洞使创建和管理虚假账户变得比以往任何时候都容易。欺诈者现在可以生成外观逼真的文档，通过深度伪造绕过面部识别，并轮流浏览低成本设备或 SIM 卡。这为他们提供了大规模运营卧铺账户网络的工具，同时不受基本验证系统的监视。
还有许多睡眠欺诈者 以精简文件用户为目标——几乎没有或根本没有正式信用记录的借款人——因为他们遵循的是可预测的入职路径。贷款机构通常提供小额初始贷款，并依靠提前还款行为来衡量信誉。欺诈者利用这一漏洞，提前偿还几笔贷款来建立信任，只有在解锁更高的贷款额度后才会违约。随着时间的推移，这个 削弱信心 在薄档领域，这使得真正的借款人更难获得公平的信贷。
Sleeper Fraud 是企业的死胡同吗？
面对这种欺诈可能会令人非常沮丧，但每一个行动都会留下痕迹。以下是监控贷款业务时需要注意的一些线索。
1。在一段时间的 “美好” 历史之后，注意是否有任何突然的行为变化。
最明显的迹象之一是借款人行为的突然转变。曾经遵循稳定还款模式的账户可能会突然申请更大的贷款金额或意外提款。就其本身而言，这似乎是自然的信贷增长，但结合其他迹象，这可能表明欺诈者正准备套现。
2。使用相同 GAID、电话或 IP 的账户集群。
另一个关键指标是共享或可回收的数字环境的存在。欺诈团伙经常在多个账户中重复使用相同的设备、GAID、电话号码或 IP 地址。这些卧铺账户在前端可能看起来无关紧要，但是设备级或网络层面的分析可以揭示幕后的协调活动。
使用传统工具通常很难检测到这些模式，尤其是当欺诈者仔细模仿值得信赖的用户的行为时。这就是为什么聪明的贷款机构转向 设备指纹识别 以及用于连接点的行为分析——跟踪一段时间内和跨平台的借贷模式，而不是孤立地评估每项行动。
在更高级的设置中，贷款机构还在建立基于网络的欺诈模型并参与共享情报生态系统。这使他们能够更快地举报可疑账户，即使欺诈行为仍处于 “沉睡” 阶段。
简而言之
并非所有处于休眠状态的东西都是无害的。就像在沉默多年之后爆发的火山一样，睡眠欺诈行为只有在造成损害后才会露出真实面目。但这并不意味着贷款人无能为力。
借助更智能的检测方法（例如设备情报、行为监控和跨平台模式分析），您可以早在爆炸之前就发现警告信号。像这样的解决方案 应用程序欺诈检测 旨在帮助企业管理诸如卧铺欺诈、虚假或合成身份以及其他类型的应用程序欺诈等威胁，使数字贷款平台能够更多地专注于增长，减少对欺诈攻击的困扰。
欺诈行为可能正在沉睡，但您的系统不一定要沉睡。
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