信用卡拒绝码

什么是信用卡拒绝码？

信用卡拒绝码 是银行或支付处理商在无法批准信用卡交易时发送的错误消息。这些代码可以深入了解交易失败的原因，无论是由于资金不足、银行卡详细信息不正确、涉嫌欺诈还是技术问题。每个代码都与一个特定问题相关联，使商家和客户能够了解和解决拒绝的原因。

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尽管许多拒绝都是合法的，可以保护用户和商家，但拒绝码通过举报异常的支出模式、地域不匹配或速度触发因素等可疑活动，在欺诈检测中也起着至关重要的作用。

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信用卡拒绝码如何运作？

交易流程

第 1 步-交易启动： 客户在结账或付款时提供其信用卡详细信息。

第 2 步-授权申请： 商家的付款处理器向发卡银行提交交易请求。

步骤3-银行的决定： 发卡银行使用各种标准评估交易，包括账户状态、欺诈支票和可用资金。

第 4 步-拒绝发出的验证码： 如果银行拒绝该请求，它会向商家发送拒绝代码以指明拒绝的原因。

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常见拒绝码类别

与客户相关的拒绝： 与客户的账户或银行卡相关的问题，例如：

• 代码 51： 资金不足。

• 代码 14： 卡号无效。

• 代码 54： 卡已过期。

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‍与商家相关的拒绝： 商家或付款处理器存在问题，例如：

• 代码 57： 持卡人不允许交易。

• 代码 85： 发行人系统不可用。

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与欺诈相关的下降： 欺诈检测机制引发的拒绝，例如：

• 代码 62： 受限卡（涉嫌欺诈或使用限制）。

• 代码 59： 涉嫌欺诈。

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技术问题： 由系统或网络问题导致的拒绝，例如：

• 代码 96： 系统故障。

• 代码 91： 发行人无法获得授权。

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用例

合法场景

• 客户通知： 商家根据拒绝码向买家提供明确的错误消息，指导他们解决更新信用卡详细信息或确保充足资金等问题。

• 防欺诈： 支付网关分析拒绝码以识别和举报可疑交易。

• 风险缓解： 诸如 “受限卡”（代码 62）之类的拒绝代码有助于防止欺诈性或未经授权的付款。

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欺诈性用例

• 卡测试欺诈： 欺诈者尝试进行小额交易来识别活跃的信用卡，这通常会导致一系列拒绝（例如，Code 14或51）。

• 利用拒绝消息： 欺诈者可能会分析拒绝反应以完善其策略，例如在他们知道某些代码不会阻止交易的情况下使用被盗的卡。

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对企业的影响

积极影响

• 欺诈检测： 拒绝码可帮助商家识别高风险交易并防止退单。

• 客户体验： 为拒绝者提供清晰、切实可行的消息可减少客户的挫败感并增强信任。

• 运营见解： 商家使用拒绝数据来优化付款流程，例如通过不同的处理器路由付款。

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负面影响

• 销售损失： 由于过于谨慎的欺诈系统或技术错误，合法交易可能会被拒绝。

• 增加的支持成本： 处理客户有关付款被拒的询问需要额外的支持资源。

• 声誉损害： 频繁拒绝合法交易可能会损害商家的声誉，从而降低客户的信任。

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运营挑战

• 误报： 过于敏感的欺诈检测系统可能会引发不必要的拒绝。

• 代码的复杂性： 不同的银行和处理器可能使用不同的代码或解释，这使解决工作变得复杂。

• 欺诈改编： 欺诈者可能会研究拒绝模式以发现支付系统中的漏洞。