随着年底临近，两大全球购物盛事：黑色星期五和网络星期一，即将引爆消费者的购物狂潮。对于全球跨境电商商家来说，这不仅是销售额飙升的时刻，也是欺诈者伺机而动的黄金时机。
随着2024年假日季的临近，商家必须优先加强欺诈防范策略，以保护利润和声誉。TrustDecision已识别出三大欺诈风险，这些风险在大型促销活动期间往往会激增：促销滥用、短信渠道利用和拒付欺诈。
风险一：促销滥用与“优惠券农场”
促销滥用是最普遍的威胁之一。在大促期间，平台会推出折扣、优惠券和限时抢购来吸引消费者。虽然这些促销能提升参与度，但也为欺诈者利用系统漏洞非法获利打开了大门。专业黄牛（如今已发展成为一个价值数百万美元的产业）通常配备复杂工具和组织严密的网络，利用营销活动快速获利。以下是他们常用的两种策略：
垃圾注册
欺诈从一个简单的步骤开始：创建账户。在网络诈骗的世界里，欺诈者与卡商、短信验证服务商、账户中介等灰色角色勾结。他们使用自动化工具批量生成虚假账户，建立起庞大的可用于滥用的账户数据库。
这些不法分子的另一个常用手段是撞库攻击。他们从网络上收集泄露的用户名和密码，使用自动化工具尝试登录多个平台。一旦破解一个账户，它就变成了各种欺诈计划的发射台，使平台及其用户面临风险。
促销欺诈
一旦这些欺诈者掌握了虚假或被盗账户，他们就开始行动。借助机器人和脚本，他们深入促销活动，实施虚假推荐、虚假订单、囤积优惠券和转售积分等行为。
以限时抢购为例。欺诈者使用自动化工具向系统发送海量请求，以比真实消费者更快的速度抢购限量商品，然后转卖获利。优惠券、奖励和其他促销福利？他们用虚假账户批量获取，然后在第三方市场上出售。
通过利用促销活动中的漏洞，欺诈者不仅让企业受挫，还将真实客户拒之门外。结果是：投诉浪潮和品牌信任受损。
这些诈骗不仅伤害商家，它们还会扰乱整个生态系统。平台看到广告效果数据失真、运营中断，并在应对过程中成本上升。连锁反应影响到所有人，使得欺诈防范成为任何希望在当今竞争激烈的市场中蓬勃发展的平台的必需品。
风险二：短信渠道利用
欺诈者迅速利用短信验证系统（数字商务安全的基石）。数字商务平台通常使用短信一次性密码来验证用户账户或发送重要的客户通知，但欺诈者将这些渠道变成了漏洞。他们使用大量虚假电话号码和自动化工具，使短信系统过载，劫持接口发送消息。这种干扰阻止了合法用户接收重要通知，破坏了他们的购物体验，同时也使欺诈者能够使用虚假账户进行购买，导致财务损失。
这类攻击的发生可能有几个原因：可能是短信服务商的欺诈行为、竞争对手的恶意破坏，或者是欺诈团伙的直接攻击。
后果是深远的。除了消耗资源和增加成本外，这些攻击还可能引发用户投诉潮，有时甚至导致短信服务被完全暂停。无辜的用户被卷入其中，平台的品牌声誉面临严重损害。为了保持系统顺畅运行和用户满意度，企业必须采取强有力的措施来保护其短信渠道免受滥用。
风险三：拒付
支付欺诈是跨境电商中最常见、也最具破坏性的威胁。其核心是拒付问题，主要有两种形式：
- 未经授权的拒付：在使用被盗信用卡进行购买时发生。真正的持卡人对此交易提出争议，商家既要承担商品损失，又要退款。
- 友好拒付：这类情况更多是滥用而非盗窃。客户对合法交易提出争议，声称产品描述不准确或不符合预期，通常是为了不公平地获得退款。
未经授权的拒付通常是复杂欺诈链条造成的。被盗的卡数据一般通过网络钓鱼、黑客攻击或其他非法手段获取。欺诈者先用小额交易测试这些卡，然后进行大额购买。一旦拿到高价值商品，他们会迅速转售，留下商家收拾残局。这种活动已发展成为一个成熟的产业，欺诈团伙围绕被盗卡数据构建了完整的供应链。让我们快速了解一下它是如何运作的：
首先，欺诈者需要收集卡片信息。
这是他们操作的基础。他们通过网络钓鱼诈骗、数据库泄露、恶意软件或社会工程手段获取信用卡数据，收集个人信息。这些“数据供应商”在向欺诈生态系统输送被盗信息方面扮演着关键角色。
一旦获得数据，下一步就是验证其有效性。
欺诈者使用专门平台或工具筛选被盗数据，将可用的信用卡信息与过期或无效的记录分开。这确保了只有有效卡能进入下一阶段。
手中有经过验证的卡后，他们开始测试卡和支付渠道。
使用合法卡（自己的或租来的），他们模拟真实用户交易，了解平台的支付流程。熟悉系统后，他们切换到被盗卡进行支付测试，通常使用不同金额来评估交易成功率。他们部署高级技术，如代理、浏览器指纹和网络钓鱼攻击，以绕过安全系统，包括3D认证。
最后，他们进行批量下单。
凭借经过测试和验证的卡，欺诈者瞄准高价值、易于转售的商品，在数字商务平台上大量下单。一些复杂的团伙混合小额和大额交易，或使用特定的时间策略来规避欺诈检测系统。一旦货物交付，他们迅速通过各种渠道变现，将被盗数据转化为现金。
这些操作的后果往往由商家承担。
当真正的持卡人发现欺诈交易时，他们会向银行报告，引发拒付。商家不仅损失产品，还要退款，对他们来说，实际上是双重损失。
后果不仅仅是财务损失。
Visa和万事达等卡组织密切监控欺诈和拒付率。如果超过可接受阈值，商家将面临处罚，包括罚款，或在严重情况下，支付处理权限被暂停。这增加了运营成本，损害了客户信任，并伤害了品牌声誉，导致长期的财务影响。
关键的变数——友好拒付
并非所有拒付都源于被盗卡。友好拒付源于已知的客户对合法交易的争议，是商家面临的另一个棘手问题。这些通常发生在买家声称产品与描述不符或到货损坏时。虽然这些争议有时能反映服务质量问题，但有一部分客户恶意利用拒付政策。
零售商预计在即将到来的购物季将经历拒付高峰，无论哪种类型，都将极大地损害商家的盈利能力和运营效率。
为一个受保护的购物季做好准备
应对电子商务欺诈风险需要专业知识和技术相结合，TrustDecision已开发出一套全面的方法，帮助企业在不断变化的威胁面前保持领先。TrustDecision的解决方案注重效率和准确性，旨在适应每个客户的独特挑战，确保在最繁忙的购物季也能提供无缝保护。
多个触点的风险监控
欺诈可能发生在用户旅程的任何环节，因此TrustDecision确保每一步都受到保护。从注册、登录到浏览、促销、支付和售后互动，监控系统实时跟踪活动。关键触点——如参与促销或结账——会接受即时风险验证，以验证用户、交易和流量的真实性。这种全链路的监督最小化了漏洞，确保运营顺畅。
利用机器学习模型的用户行为洞察
了解用户如何与平台互动对于检测欺诈至关重要。TrustDecision使用专有技术，如设备指纹和被动/主动标记，来分析用户在关键点（如浏览和下单）的行为。通过应用先进的人工智能模型，如长短期记忆网络和Transformer，我们可以从用户行为序列中提取有意义的模式，识别真实购物者与欺诈者之间的细微差别。
协同风险控制与知识图谱技术
欺诈不是孤立发生的，欺诈防范也不应如此。TrustDecision的全球风险数据库使企业能够受益于共享情报。例如，如果某个用户在一个平台上进行优惠券滥用或支付欺诈，其历史记录将影响TrustDecision对其他平台的风险评分，从而实现主动反制。通过跨系统映射欺诈团伙和异常行为模式，TrustDecision使商家能够在欺诈影响其业务之前采取行动。
利用早期预警预防拒付
拒付是最具破坏性的欺诈形式之一，但可以通过早期干预来缓解。TrustDecision与Visa、万事达及其他主要卡组织的合作确保了交易数据的透明度和准确性。借助RDR、CDRN和Ethoca警报等工具，商家会收到争议的实时通知，并获得在争议升级前解决的窗口期。如果在此时间窗口内处理，争议将不会被计入与欺诈相关的拒付指标，帮助商家避免罚款并保留支付渠道的访问权限。
简而言之
节日大促购物季意味着更多的销售额，但这也是欺诈的高发期。除了前面提到的挑战，商家还可能面临身份盗窃、无效流量激增以及其他欺诈交易等威胁。一个涵盖每个触点（包括账户安全、交易监控、促销滥用预防和用户画像）的全方位保护至关重要。有了适当的措施，企业可以专注于可持续增长，同时为客户维持节日气氛。
